БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
в России
Логотип
34

Рефинансирование ипотеки: что это такое и какие документы нужны для банка

Уведомление о рефинансировании ипотеки

Актуальность вопроса, что такое рефинансирование ипотеки, объясняется высоким спросом на данный вид кредитования. Именно такой заем является наиболее распространенным способом улучшения жилищных условий для подавляющего числа населения, в том числе для молодых и многодетных семей, работников бюджетных сфер и т.д.

Рефинансирование ипотеки – общая информация

Тем, кто планирует рефинансирование ипотеки, полезно узнать, что это такое простыми словами и изучить отзывы воспользовавшихся ею.

Рефинансирование жилищного займа – это оформление нового кредитного соглашения с целью улучшения условий его погашения. Суть процедуры заключается не в том, чтобы перезанять средства, а в снижении высоких процентов, установленных первым договором. Отзывы ипотечников, воспользовавшихся данной услугой, говорят, что это действительно хороший способ сэкономить на жилищном кредите.

Помимо информации о том, что такое процедура рефинансирования ипотеки, следует знать о двух вариантах ее оформления:

  1. Появление другого залогодержателя. Банк, с которым заключается новый договор, переоформляет ипотечную недвижимость к себе в залог, уменьшая процентную ставку и размер ежемесячных платежей.
  2. Освобождение жилья от залога путем оформления стандартного потребительского кредита в новом банке. В этом случае не получить снизить ставку и платеж. Выгода заключается в том, что заемщик получает право на проведение юридических действий с объектом недвижимости.

Отзывы свидетельствуют о том, что возможно процесс перекредитования окажется сложнее, чем получение займа. Поэтому следует тщательно изучить, что такое рефинансирование действующей ипотеки и насколько выгодно обращаться за ней.

Условия для одобрения заявки на рефинансирование

Можно ли рефинансировать ипотеку зависит от соответствия конкретным условиям, выставляемым банками. В их список входит:

  1. Хорошая кредитная история – наличие любых просрочек приведет к отказу банка. Именно поэтому важно изучить, что такое рефинансирование оформленной ипотеки и как ее получить, до возникновения проблем с выплатами. Есть много отзывов об отклонении заявки из-за наличия просрочек.
  2. Отсутствие в ипотечном договоре запрета на досрочное погашение долга. Если имеется условие о периоде, в течение которого нельзя оплачивать кредит полностью или частично, придется дождаться его истечения. Отзывы ипотечников говорят, что подобное встречается редко, но не может быть полностью исключено.
  3. Сохранение такого же объема доходов, как при первичном оформлении ипотеки. Если доход уменьшился или отсутствует, перекредитование невозможно. Отзывы банковских клиентов показывают, что вероятность подобного риска довольно высокая.
  4. Соответствие ипотечной квартиры требованиям нового банка, в который клиент обращается за рефинансированием. Судя по отзывам, в большинстве случаев разница между условиями кредиторов небольшая, но на этот момент лучше обратить отдельное внимание перед тем, как изучать, что такое рефинансирование действующей ипотеки.
  5. Наличие нотариально заверенного согласия второго супруга на новое кредитование в другом банке.

Несмотря на небольшое количество условий, несоответствие любому из них является основанием для банка, чтобы отказать в заявке на рефинансирование.

Документы, необходимые для рефинансирования

Процесс, как рефинансировать ипотеку, требует подготовки перечня документов. Потребуется заполнить заявление-анкету, в котором обязательно должна быть указана причина обращения, например, сложные жизненные обстоятельства, не позволяющие исполнять действующие условия погашения. К заявке необходимо приложить:

  • действующий паспорт заемщика и созаемщиков (если в роли последнего второй супруг, дополнительно нужно представить подтверждение родства – свидетельства о браке);
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
  • справку о доходах – с места работы по форме 2-НДФЛ либо по форме банка, в который составляется обращение (помимо справки об официальной зарплате, можно представить документы, подтверждающие дополнительный доход);
  • копию ипотечного договора с обязательным приложением старого графика выплат;
  • документы на ипотечную квартиру – технический и кадастровый паспорта, выписку из ЕГРН.

При определении, что такое рефинансирование действующей ипотеки, нужно подготовить не только копии документов, но и их оригиналы.

Порядок рефинансирования

Вопрос, что такое процедура рефинансирования ипотеки, предполагает следующие этапы:

  1. Изучение предложений финансовых организаций для выбора более выгодных условий. Отзывы заемщиков свидетельствуют о том, что часто банки запускают специальные акции, по которым получение кредита особенно выгодно.
  2. Сбор документов, согласно списку конкретного банка. Судя по отзывам, список часто дополняется, поэтому желательно заранее уточнить весь перечень.
  3. Ожидание решения банка – на это отводится 5-7 дней, но в определенных ситуациях, срок рассмотрения заявки может затянуться на несколько месяцев. Согласно отзывам, подобное возможно при наличии противоречий в документах, неполноты представленной информации и т.д.
  4. После получения одобрения в новом банке запросить разрешение от действующего кредитора на рефинансирование ипотеки, а в случае отказа написать заявление на досрочное погашение долга (согласно отзывам, вероятность отказа минимальная).
  5. Передать ответ действующего кредитора будущему.
  6. Заключить новый кредитный договор (ипотечный либо потребительский), после чего денежные средства будут перечислены в счет погашения действующей задолженности. Отзывы свидетельствуют о необходимости внимательного изучения контракта, чтобы минимизировать риск получения неприятных сюрпризов.
  7. Взять справку в старом банке об отсутствии претензий и передать ее в новый. Документ будет готов в течение месяца, срок ожидания можно сократить, если заказать платную справку. Ее стоимость составляет 500-1000 рублей, время изготовления – 3 дня. Отзывы говорят, что банк часто специально затягивает подготовку документа, чтобы вынудить к оплате услуги.
  8. Забрать закладную у бывшего кредитора и передать в новый банк. В некоторых финансовых организациях процедура передачи документа производится напрямую, без участия заемщика. В течение этого времени заем признается необеспеченным, из-за чего ставка выше установленной на 1-3% (судя по отзывам, для многих это неприятный сюрприз). Окончательный размер процентов зависит от того, как происходит рефинансирование действующей ипотеки в конкретном банке.
  9. Оформить страхование. В некоторых банках вопрос, как рефинансировать ипотеку, предполагает сохранение текущего договора, в других – необходимость получение новой страховки.

После последнего этапа заемщику остается только оплачивать новый заем в соответствии с предоставленным графиком платежей.

Куда можно обратиться за рефинансированием – лучшие банковские предложения по отзывам

Что такое рефинансирование действующей ипотеки известно во всех банках, так как это одна из наиболее популярных финансовых услуг на текущее время. Кредитные организации предлагают различные программы, по которым смена банка будет максимально выгодна клиенту.

Ниже приведены лучшие финансовые организации, которые по отзывам позволяют по-другому увидеть, что такое рефинансирование действующей ипотеки.

Сбербанк

Занимая ведущие позиции на кредитном рынке, Сбербанк предлагает возможность объединения нескольких видов займов – потребительских, автокредитов, кредитных карт и ипотеки. При этом можно увеличить размер ссуды и получить дополнительную сумму на личные нужды. Она будет предоставлена по такой же низкой ставке, что и остальной заем.

Что такое рефинансирование действующей ипотеки в Сбербанке? Это необходимость соответствия минимальным требованиям:

  • возраст – не менее 21 года;
  • наличие гражданства РФ и прописки на территории страны (в отличие от многих других кредиторов, допускается временная прописка);
  • стаж работы – не меньше полугода на последнем месте и от 12 месяцев за все годы трудовой деятельности;
  • залоговое обеспечение объекта недвижимости.

В Сбербанке также можно взять большую сумму потребительного кредита, предоставив в залог имеющуюся недвижимость (не ипотечную). В отличие от других кредиторов, здесь под обременение принимаются все виды объектов – помимо квартир и домов, также земельные участки, гаражи и машино-места.

Максимальный срок использования заемных средств – 30 лет, лимит кредита определяется в зависимости от стоимости объекта.

Судя по отзывам, Сбербанк – самый популярный выбор для рефинансирования ипотеки.

Газпромбанк

Предоставляет жилищный заем на следующих условиях:

  • минимальная ставка – 9,5%;
  • срок – до 30 лет;
  • объем заемных средств – до 45 млн рублей.

Требования к гражданству и трудовому стажу стандартные.

ВТБ

Оформляет рефинансирование только на квартиры первичного и вторичного рынка. Основной плюс обращения сюда – фиксированная ставка в размере 10,1%.

Общие параметры, определяющие, что такое рефинансирование действующего ипотечного кредита в ВТБ:

  • срок – до 30 лет;
  • валюта – национальная;
  • размер займа – до 30 млн рублей.

Допускается рефинансирование по двум документам, но это сокращает период кредитования до 20 лет. Допускается привлечение созаемщиков.

Альфа Банк

Имеет ряд весомых преимуществ того, как рефинансировать свою ипотеку:

  • рассматриваются заявки от клиентов с любым гражданством и типом регистрации;
  • снижен порог необходимого трудового стажа до 4 месяцев, что расширяет круг потенциальных клиентов банка.

Ключевые условия ипотечного кредитования:

  • ставка от 9,99% — она может меняться в зависимости от оформления страхования жизни, предоставления имущества в залог, наличия документального подтверждения доходов;
  • минимальный возрастной порог – 21 год.

Могут привлекаться созаемщики (до 3 человек), допускается подача заявки через официальный сайт.

Тинькофф

По отзывам и оценкам пользователей, здесь самый оптимальный подход к тому, что такое рефинансирование действующего ипотечного кредита. Перекредитование возможно на максимально выгодных условиях:

  • ставка – от 8,5%, что обеспечивает минимальную переплату по займу;
  • моментальное принятие решения (до 2 минут);
  • максимально возможный размер займа – может быть получено до 100 млн рублей.

Общение с клиентом ведется удаленно – через сайт и телефон. Отзывы клиентов показывают, что обслуживание комфортное, а параметры займа одни из самых лояльных.

Райффайзенбанк

По отзывам и комментариями банковских клиентов, основные преимущества обращения в данный банк:

  • минимальные требования к пакету документов;
  • отсутствие требования о получении одобрения первичного кредитора на рефинансирование;
  • возможность одобрения рефинансирования с любым гражданством.

Общие условия перекредитования следующие:

  • ставка – от 9,99%;
  • минимальная сумма зависит от региона оформления – в Москве и области от 800 тыс. рублей, в остальных субъектах от 500 тыс. рублей.

Схема погашения только аннуитетная. Судя по отзывам, большинство заемщиков предпочитает именно такой способ оплаты ипотеки.

Банк Открытие

Основное преимущество обращения к данному кредитору – возрастные пороги. Минимальный снижен до 18 лет, максимальный также превышает средние значения на рынке – 75 лет.

При рефинансировании ипотеки Открытие также уменьшает:

  • требование к стажу – от 3 месяцев;
  • ставку – от 9,8%, что обеспечивает минимальную переплату по ипотечной сделке.

При этом нет обязательного требования к страхованию жизни и титула, решение принимается клиентом самостоятельно.

ДОМ. РФ

Бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – орган, устанавливающий, что такое рефинансирование действующего ипотечного кредита с государственной поддержкой.

Процент устанавливается в зависимости от объема ипотеки:

  • 10,5% — если финансируется до половины стоимости объекта недвижимости;
  • 10,6% – если процент заемных средств до 80% от основного долга;
  • 11,75%, если кредитор покрывает больше 85% стоимости жилья.

При этом возможно существенное снижение ставки – при включении в содержание договора различных дополнительных услуг.

Доступно рефинансирование без подтверждения доходов.

ДОМ-будет

Предлагает максимально выгодные условия, как оформить рефинансирование своей ипотеки.

Базовые условия:

  • ставка – от 7,5%;
  • размер займа – до 120 млн рублей;
  • срок кредитования – до 30 лет;
  • минимальный стаж – от 1 месяца (доступны программы для неофициально работающих граждан).

Уникальность предложения от ДОМ-будет – одобрение заявки с любой кредитной историей, главное, отсутствие действующих просрочек.

Нюанс. При первичном оформлении ипотеки, первоначальный взнос — от 0%.

Компания работает по Москве и области, Санкт-Петербургу и Ленинградской области.

Рефинансирование военной ипотеки – основные отличия от гражданской

После того как была отменена индексация накопительно-ипотечной системы, многие офицеры, оформившие военную ипотеку, стали искать возможность, как сделать гражданское рефинансирование ипотеки в другом банке.

Увидеть разницу двух видов ипотеки можно в таблице.

Таблица с видами ипотеки

Таблица с видами ипотеки

Таблица с видами ипотеки

У офицеров нет возможности прямого рефинансирования. Изменить параметры кредита можно только путем получения кредитных каникул и увеличения срока выплаты.

Единственный выход – заменить военную ипотеку на гражданскую. Но эта процедура имеет множество нюансов и предполагает дополнительные расходы.

Популярные вопросы по рефинансированию

Заемщики, которые платили несколько лет по высоким ставкам, стремятся к улучшению своих кредитных условий, учитывая длительность займа. Порядок рефинансирования вызывает много вопросов.

Наиболее распространенные будут рассмотрены отдельно.

Как перекредитоваться в своем банке

Ответ на вопрос, как рефинансировать действующую ипотеку в своем банке, зависит от кредитной политики конкретного банка. В Сбербанке готовы пересмотреть условия ипотечного соглашения, но данная процедура называется не рефинансированием, а реструктуризацией долга. В ее результате можно уменьшить срок кредитования либо размер ежемесячного платежа.

Важно. Реструктуризация долга является правом банка, а не обязанностью. Поэтому он может отказать заемщику без объяснения причин.

Точную информацию о возможности изменения условий ипотеки следует запрашивать в своем банке. Для этого нужно подать заявление по установленной форме, указав причины для перекредитования и документы, подтверждающие основание обращения.

Как получить льготную ипотеку под 6% в 2019 году

Несмотря на недавний срок разработки данной ипотечной программы, отзывы заемщиков свидетельствуют о ее выгоде.

Условия для рефинансирования действующей ипотеки на льготных условиях:

  • рождение второго или третьего ребенка в семье в период с начала 2018 до конца 2022 года;
  • наличие российского гражданства;
  • заключение кредитного соглашения после 1 января 2018 года, схема платежей – аннуитетная;
  • приобретение жилплощади у юридического лица;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • размер первоначального взноса – не менее 20%, а стоимость объекта недвижимости – до 3 млн рублей (за исключением Москвы и области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области);
  • оформление страхования имущества и жизни.

Разница между действующей ставкой и льготной покрывается государством.

Перекредитование в другом банке – выгода

Ответ на вопрос зависит от параметров конкретной ипотеки. Рефинансирование в другом банке выгодно, если:

  • предполагается снижение ставки от 1% при длительном периоде выплат;
  • действующая ипотека оформлена в иностранной валюте;
  • заемщик поменял место работы и стал зарплатным клиентом другого банка, в который планирует обратиться за рефинансированием.

По отзывам заемщиков перекредитование не имеет смысла, если:

  • выплачена половина ипотеки;
  • разница между условиями банков несущественны;
  • наступила сложная жизненная ситуация.

В последнем случае лучше обращаться к действующему кредитору и получить ипотечные каникулы.

Если заявка на рефинансирование отклонена

Действия зависят от причины отказа. Если проблема в списке документов или неправильно заполненной заявке, стоит исправить недочеты и обратиться за рефинансированием повторно.

Также можно:

  • увеличить доход, привлекая созаемщиков;
  • улучшить кредитную историю, оформив небольшой заем и сразу его выплатив.

Кроме того, можно подать заявление в другой банк с более лояльными условиями.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Процедура рефинансирования имеет плюсы и минусы.

К преимуществам можно отнести:

  • уменьшение размера ставки и ежемесячного платежа, что означает снижение переплаты;
  • сохранение права на налоговый вычет (однако, его размер будет меньше, чем при первичном кредите, так как проценты ниже);
  • изменение валюты и возможность не зависеть от курса;
  • более комфортные условия обслуживания;
  • возможность получить дополнительную сумму для личных нужд.

Также если оформить потребительский кредит при рефинансировании, можно досрочно снять обременение с объекта недвижимости.

При этом есть и недостатки:

  • во второй половине периода кредитования выгода будет минимальной;
  • требуются дополнительные расходы – на оценку недвижимости, получение справок и т.д.;
  • повышенная ставка в первое время (до регистрации сделки);
  • ожидание решения, при отказе понесенные расходы не будут компенсированы.

Зачастую рефинансирование сложнее, чем первичное оформление ипотеки. Поэтому перед ее инициированием стоит тщательно изучить все преимущества и недостатки процедуры.

Отзывы заемщиков

Отзывы людей, которые решились на рефинансирование ипотеки, в основном положительные.

Заемщики отмечают:

  • возможность сэкономить на переплате;
  • снижение ежемесячного взноса;
  • отсутствие сложностей в проведении процедуры.

Недостатки рефинансирование не отмечаются. Но в некоторых отзывах делается акцент на необходимости внимательного изучения условий перекредитования, потому что указанная процентная ставка может оказаться намного выше при отказе от страхования.

Отзывы заемщиков о рефинансировании ипотеки

Отзывы заемщиков о рефинансировании ипотеки

Отзывы заемщиков о рефинансировании ипотеки

Таким образом, рефинансирование ипотеки – это возможность улучшить условия своего кредита, не попадая в черные списки банков и не теряя квартиру. Учитывая количество разных банковских организаций на современном финансовом рынке, есть высокая вероятность нахождения достаточно оптимальных условий перекредитования.

Еще материал по теме:

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *