БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
в России
Логотип
25

Можно ли взять ипотеку на квартиру: условия оформления, возможные ограничения

Изучение вопроса - можно ли взять ипотеку на квартиру

Кому дают ипотеку в банках? Ответ на этот вопрос волнует всех граждан, планирующих приобретение собственного жилья на заёмные средства. Ипотечные займы одобряют не всем: для получения кредита необходимо соответствовать определённым требованиям. Все условия одобрения и оформления ипотеки подробно рассматриваются в статье.

Кому дадут ипотеку в банке: требования

«Могу ли я взять ипотеку?» – этот вопрос возникнет у человека, планирующего приобретать жильё, но не имеющего на покупку собственных денег. Кредитные учреждения, оказывающие услуги ипотечного кредитования, определяют условия. Требования банков должны выполняться: только в таком случае удастся взять и получить заем на приобретение недвижимости. Список рассматривается ниже.

Возрастная категория

Кому дают ипотеку на квартиру? Лицам, достигшим определённого возраста. В теории взять ипотечный кредит в банке можно по достижении восемнадцати лет, но на практике совершеннолетним дают лишь некрупные потребительские займы. Ипотечные же одобряются гражданам старше 20-21 года, а иногда 23-х лет. Кредиторы считают, что к такому возрасту человек точно имеет работу и стабильный заработок, а также обретает ответственность и способность выполнять долговые обязательства добросовестно.

Верхняя граница – от 60 до 85 лет. И это возраст, который не должен превышаться до даты завершения действия договора ипотеки. То есть когда клиент планирует взять или оформляет ипотечный кредит в 50 лет со сроком 25 лет, то на момент полного погашения ему исполнится 75: если максимально допустимый возраст – 60 лет, то человеку откажут в выдаче.

Гражданство, регистрация

Кто имеет право взять ипотеку на жильё в России? Граждане РФ. Наличие российского гражданства включается в перечень обязательных требований многими финансовыми организациями, так как с иностранцев взыскивать ипотечные задолженности проблематичнее, что создаёт для кредиторов дополнительные риски.

Банки часто запрашивают постоянную регистрацию. Выполнение этого требования позволит быстрее отыскать должника, если он перестанет выполнять обязательства. Допускается и временная регистрация, но при ней сорок погашения обычно не выходит за пределы периода действия документа, поэтому предполагающую длительные обязательства ипотеку получить проблематично. А сегодня  некоторые финансовые учреждения дают ипотечные кредиты и гражданам без регистрации.

И всё же некоторые банки с иностранным капиталом сотрудничают с гражданами иных стран. Но иностранец, планирующий взять заем на жильё, должен пребывать в России на законных основаниях и соответствовать определённым требованиям:

  • осуществлять трудовую деятельность в стране по официальному разрешению,
  • иметь либо временную регистрацию по месту пребывания (она выдаётся при постановке на миграционный учёт), либо постоянную по месту проживания (имеется при наличии вида на жительство или разрешения на проживание).

Трудоустройство

Кто может взять ипотеку на жильё? Только официально трудоустроенные граждане: они регулярно получают заработную плату, поэтому точно смогут выплачивать ипотечный кредит. Также обязательным условием банков является и наличие трудового стажа. Чем дольше потенциальный заёмщик работает, тем лучше. Стаж работы на нынешнем месте должен составлять от 4-6 месяцев, но иногда минимальный период сокращается до 3 месяцев. А общая продолжительность за весь период трудовой деятельности или за прошедшие 5 лет – год.

Банковские сотрудники будут изучать трудовую книжку полностью, уделяя внимание периодичности смены мест труда. Если клиент часто меняет работу, это характеризует его как непостоянного и неответственного человека: доверять такому ипотеку рискованно. При частых сменах мест для заёмщика могут изменить условия ипотеки в худшую сторону: завысить ставку, предложить меньшую сумму, запросить обеспечение (залог), сократить период погашения, попросить привлечь созаёмщика или поручителя.

Доход

Кому даётся ипотека на жильё? Взять её удастся лицам со стабильным и официальным доходом. Свой заработок нужно подтвердить, чтобы банк смог оценить его размер и понять, сможет ли заемщик совершать выплаты. Также оценка доходов позволит взять оптимальную сумму, которую клиент в силах вернуть: от уровня заработка зависит величина ежемесячного платежа. При высокой зарплате гражданину одобрят крупную ипотеку с оптимальной ставкой.

К сведению! Оплата ипотеки не должна отнимать более чем половину бюджета семьи. Но при расчётах банком также будут учитываться финансовая нагрузка (все бытовые и иные расходы) и количество иждивенцев.

Некоторые банки допускают учёт дополнительных доходов: от процентов по вкладу заёмщика, от сдачи в аренду его недвижимости, социальных выплат. Но такие источники нужно доказать. Также иногда учитываются совокупные доходы поручителей и созаёмщиков.

Наличие денег на взнос

Кому могут дать ипотеку на квартиру или иной жилой объект? Взять ипотечный кредит удастся клиенту, имеющему собственные финансы на первоначальный взнос. Его минимальные размеры – от 10-15%, но точные величины устанавливаются конкретным кредитующим банком. Первый взнос на жилье является обеспечением ипотеки, характеризует высокую платежеспособность и гарантирует кредитору, что у плательщика имеются деньги на погашение долга.

Чем больше первоначальный взнос, тем на более выгодных условиях удастся взять ипотеку. Увеличение внесённых денег влечёт снижение процентной ставки, повышение суммы до максимальной, продление сроков. Также уменьшатся переплаты, так как проценты начисляются на тело долга, а при крупном взносе оно меньше.

Ипотечных программ без первоначальных взносов мало. Если взнос по условиям займа не требуется, то банк запросит иное обеспечение: залог имущества, привлечение созаёмщиков или поручителей. Также иногда допускается использование материнского капитала, жилищного сертификата или субсидии для военнослужащего-участника НИС в качестве взноса по ипотеке.

Репутация заёмщика

Кто может получить ипотеку? Взять ее получит возможность ответственный клиент. Большинство банков при анализе платежеспособности и добросовестности заёмщиков проверяет их кредитные истории (КИ). КИ – это характеристика репутации плательщика, в которой отмечаются особенности исполнения долговых обязательств: вносимые по графику платежи, допускаемые просрочки, количество активных долгов, подаваемые заявки.

При рассмотрении заявки на ипотеку все финансовые учреждения запрашивают разрешение потенциального заёмщика на проверку кредитной истории. И если она испорчена, кредитор вправе отказать. Положительная КИ может включаться в перечень требований.

Какие существуют ограничения?

Ипотека доступна не всем, и ограничения при выдаче распространяются на:

  1. Возраст. Устанавливаются возрастные рамки, рассмотренные выше. А согласно статистике, охотнее кредиторы дают ипотеку лицам от 25 до 35-40 лет: в этот период человек энергичен, трудоспособен и располагает доходами.
  2. Доходы. Финансовые учреждения, которые дают ипотеку, устанавливают минимальный размер дохода, необходимый для погашения займа: он зависит от условий ипотечной программы, от выдаваемой суммы и от сроков её возврата.
  3. Место проживания, трудовой деятельности или пребывания клиента. Некоторые кредиторы дают ипотеку только людям, работающим, постоянно проживающим или зарегистрированным в городе работы банковского отделения или расположения кредитуемого объекта.
  4. Приобретаемые в ипотеку объекты недвижимости. На них тоже распространяются определённые требования: отсутствие любых обременений (залогов, судебных разбирательств с участием недвижимости, арестов, несовершеннолетних владельцев или прописанных), нормальное состояние, наличие коммуникаций и капитальных перекрытий с фундаментом. Также банк может установить, что недвижимость должна находиться в городе выдачи ипотеки или не дальше определённого расстояния от него.

Об ограничениях нужно узнавать в той финансовой организации, в которую вы обращаетесь за ипотекой. Зная их заранее, можно проверить себя и исправить некоторые моменты, чтобы увеличить вероятность получения займа на жильё в банке.

Кому дадут ипотеку на льготных условиях?

Кому можно взять ипотеку на льготных условиях в банке? Льготы в рамках специальных кредитных программ положены таким категориям россиян:

  • Молодым семьям. Если супругам меньше 35 лет, они могут взять ипотеку с льготной ставкой. Так, минимальный на сегодняшний день показатель, составляющий 6%, доступен семьям, в которых с 2018 года появился второй или последующий ребёнок.
  • Военнослужащим. Они вправе участвовать в накопительно-ипотечной разработанной государством системе (НИС), получать дотации из госбюджета и рассчитывать на снижение ставок по ипотеке.
  • Молодым специалистам. Это не достигшие тридцатипятилетнего возраста сотрудники бюджетных структур. Но специалист должен отработать минимальное количество лет, которое устанавливается либо дающим ипотеку банком, либо территориальным муниципалитетом, предоставляющим льготы. Также обязательным условием является доказанная потребность в улучшении жилищных условий.

Есть программы ипотеки и для других категорий граждан: малоимущих, многодетных семей. Группы определяются территориальными муниципалитетами и банками, реализующими программы льготной ипотеки. Уточняйте подробности в местных органах управления и в финансовых учреждениях.

Процедура оформления ипотеки

Ипотека в банках оформляется в несколько этапов: если упустить один или нарушить последовательность, можно столкнуться с проблемами. Пошаговая инструкция рассматривается далее.

Выбор кредитора и программы ипотеки

Чтобы взять ипотечный кредит, для начала выбирайте банк, который дает ипотеку. Лучше обращаться в известные, крупные и давно работающие в России финансовые организации («Сбербанк», «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», «Совкомбанк», «ВТБ»): они работают с разными категориями клиентов и предлагают большой выбор кредитных продуктов.

Далее, чтобы взять заем на жильё, подбирайте подходящую программу кредитования. При выборе учитывайте:

  1. Процентные ставки: чем они ниже, тем меньше вы переплатите.
  2. Сроки погашения, которые даёт финансовая организация: чем они продолжительнее, тем меньше размеры ежемесячных платежей.
  3. Суммы. Максимально банками дается до 50-60 миллионов рублей, иногда больше. Размер зависит от стоимости кредитуемого недвижимого объекта.
  4. Оплата дополнительных услуг. Обязательно оплачивается страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости, но банк может попросить застраховать жизнь и здоровье. Иногда платными являются перечисление денег продавцу, обслуживание ипотечного кредита и иные услуги.
  5. Штрафы. Заранее уточните, какие пени будут начисляться банком за просрочки.

Чтобы взять кредит по подходящей программе, учитывайте свои потребности и возможности: цену покупаемого объекта, доходы.

Подготовка документов

Для получения ипотеки надо взять документы:

  • паспорт заявителя;
  • ещё одно удостоверение его личности (СНИЛС, военный билет, права водителя);
  • заполненную анкету-заявление;
  • подтверждающую уровень заработка справку о доходе стандарта 2-НДФЛ (берётся в организации, в которой вы трудитесь) или выписку по форме банка (выдаётся финансовым учреждением, на счёт которого поступает зарплата);
  • копию трудовой книги с подписью работодателя (или трудового договора);
  • документацию на объект недвижимости, ипотеку на который дают: правоустанавливающие бумаги (договор-основание наступления прав владения, свидетельство о регистрации таких прав), недавно полученную выписку из ЕГРП, акт проведённой оценки, кадастровый и технический паспорта.

Представленный перечень обязательный для ипотеки, но финансовое учреждение может взять дополнительную документацию: документы о семейном положении или наличии детей (свидетельства о браке, рождении имеющихся детей), удостоверение личности продавца, подтверждения дополнительных доходов, доказательства наличия денег на взнос (выписку с банковского счёта), сертификат на материнский капитал или жилищную субсидию.

Заявка

Заявка оставляется в офисе банка посредством анкеты-заявления или на официальном сайте путём заполнения онлайн-формы. Клиент, планирующий взять ипотечный заем, предоставляет о себе достоверную полную информацию: контактную, личную и касающуюся платежеспособности (о работе, расходах и доходах, кредитных обязательствах).

Рассмотрение банком запроса на ипотеку занимает от нескольких дней до 2-3 недель, и при обработке кредитор может связываться с клиентом и запрашивать дополнительные сведения. Решение сообщается при звонке на контактный номер, оставленный при подаче заявки.

Заключение и регистрация сделки

После положительного ответа клиент, взяв собранные документы, приходит в банковское отделение, чтобы заключить соглашение. Отдельно составляются и подписываются договор ипотеки и договор купли-продажи. В этих бумагах указываются все особенности сделок: данные сторон, их обязанности и права, условия покупки, характеристики объекта.

Важно знать! Чтобы взять ипотеку, надо заключать договор со страховой компанией.

Договор купли-продажи подлежит регистрации в Росреестре или в МФЦ. Это требуется для законного подтверждения официального перехода права собственности к заёмщику.

В каких случаях ипотеку могут не дать в банке?

Причины отказа в выдаче ипотеки разные, и взять её в банке не удастся при:

  1. Отсутствии официальной и постоянной работы. Не дадут ипотеку безработному, фрилансеру, имеющему «серую» зарплату сотруднику, получающему гонорары представителю творческой профессии (музыканту, певцу). Для ИП есть отдельные программы.
  2. Неподтверждённом или недостаточно высоком доходе.
  3. Испорченной кредитной истории: активных долгах, многочисленных просрочках.
  4. Большой финансовой нагрузке: невыплаченных других кредитах, многочисленных или крупных расходах.
  5. Несоответствии недвижимости требованиям кредитора.
  6. Наличии судимости.
  7. Предоставлении в банк неверных сведений клиентом.
  8. Неадекватном поведении при общении с сотрудником банка: нервозности, грубости, заторможенности.

Банк оставляет за собой право не сообщать точные причины отказа, поэтому выяснить, почему взять ипотеку нельзя, не удастся.

Что делать при отказе?

Если вам отказывают в банке, выбирайте один из вариантов действий:

  • Повторно запросите ипотеку в банке спустя некоторое время.
  • Выберите иную ипотечную программу.
  • Подавайте заявки на ипотеку в другие банки.
  • Используйте не ипотечный, а крупный потребительский кредит для покупки жилья.
  • Обращайтесь за помощью к ипотечному брокеру.

Отказ в ипотеке грозит любому потенциальному заёмщику, но эти действия могут помочь взять в кредит жильё.

Как увеличить вероятность получения ипотеки?

Для увеличения шансов на получение ипотеки в Москве или ином городе можно воспользоваться рекомендациями:

  • Подтверждайте все доходы.
  • Исправляйте кредитную историю.
  • Имейте деньги на первоначальный взнос по ипотеке.
  • Работайте официально минимум три месяца.
  • Привлекайте поручителей или созаёмщиков.
  • Предоставляйте достоверную информацию.
  • Проверяйте себя и жильё на соответствие требованиям.

Теперь вам известно, кто может получить ипотечный кредит, на каких условиях оформить ипотеку.

Еще материал по теме:

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *