БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
в России
Логотип
40

Кто может стать созаемщиком по ипотеке: требования к заемщику и обязанности перед банком

Заключение договора с созаемщиком по ипотеке

Ипотечный кредит сделал получение собственного жилья доступнее, но оформление самого займа предполагает определенные сложности. Чаще всего, это требования к уровню доходов, при несоответствии которому заявка будет отклонена. Банки дают возможность увеличить данный показатель, привлекая созаемщиков. Их число устанавливается кредитором, обычно можно привлечь к сделке не более 4-х человек, редко цифра может доходить до 5. До обращения за жилищным займом стоит изучить, кто такой созаемщик по ипотеке, какими правами и ответственностью он наделяется и насколько оправдано его привлечение.

Кто это

Созаемщик по ипотеке – привлеченный участник ипотечной сделки, принимающий на себя обязанности по ней наравне с основным заемщиком и несущий по ним ответственность. Именно к нему банк предъявит претензии в первую очередь, в случае прекращения поступления ежемесячных платежей.

Гражданин, получающий жилищный займ, может прибегнуть к такой помощи, если его дохода недостаточно для выдачи заявленной суммы кредита.

Если банк не готов предоставить нужный объем денежных средств, у заемщика есть следующие варианты действий:

  1. Найти недвижимость, цена которой покрывается выдаваемыми средствами. Возможны существенные различия с первоначальным вариантом – может быть меньше по площади, менее комфортабельно, расположено в районе с неразвитой инфраструктурой и т.д.
  2. Оформить потребительский кредит и доплатить разницу. Но здесь необходимо учитывать, что оплата двух займов может стать неподъемной нагрузкой.
  3. Привлечь созаемщика для оформления ипотеки. Кредитор учтет совокупный доход, что повысит вероятность принятия положительного решения и увеличит объем выдаваемых заемных средств.

Последний вариант возможен при соблюдении следующих условий:

  • для оплаты приобретаемого жилья недостаточно объема дохода заявителя по ссуде;
  • заемщик и его созаемщик в ипотеке наделяются равной ответственностью по кредитным обязательствам;
  • ипотечный договор содержит подпись созаемщика, который может заявить о своих правах на часть приобретаемого имущества;
  • требование о выплатах переходит к созаемщику в автоматическом режиме, если собственник жилья прекратил внесение ежемесячных платежей (причина просрочек не учитывается).

Обратите внимание! Перечисленные условия рассматриваются в совокупности. При несоответствии любому из них, включение кандидата в кредитный договор невозможно.

Как найти

Поиск созаемщика предполагает определенные трудности. Сложно найти кандидата, готового принимать на себя кредитные обязанности, даже если это родственнике или близкий друг.

Объясняется это:

  • долгосрочностью кредитования – минимальный срок по ипотеке 10 лет;
  • большими размерами ежемесячных взносов.

Важно понимать, что заемщик и его созаемщик в ипотеке несут одинаковую ответственность. Последний получает статус должника наравне с тем, кому выдаются финансовые средства на покупку жилплощади.

Обратите внимание! Большинство банков поддерживает услугу выдачи жилищного займа без справки о доходах. При выборе такой ипотечной программы все обязательства по погашению долга юридически переходят к созаемщику.

Возможные кандидаты

Чаще всего третьим лицом в ипотечной сделке выступает:

  • мать или отец банковского клиента;
  • муж/жена;
  • иной родственник (независимо от степени близости);
  • друг.

Банк не выставляет требований к возможным связям привлеченного лица с получателем ссуды. Клиент сам решает, кто может быть в роли созаемщика по ипотеке.
Ответственность по кредитному соглашению не зависит от того, кем приходится созаемщик собственнику.

Важно! Если заемщик не платит по графику и созаемщик по ипотеке самостоятельно выплачивает задолженность, он получает право оформить квартиру в свою собственность.

При наличии официально зарегистрированного брака, второго супруга назначают третьим участником сделки, независимо от объема доходов и состояния кредитной истории. Если семейная пара не планирует нести общую ответственность по жилищному займу, им нужно обговорить условия брачного договора и заключить его перед обращением за ссудой.

Помимо другой информации в контракте нужно указать:

  • кем и в каком порядке будет оплачиваться задолженность;
  • как будет делиться квартира в случае расторжения союза.

Таким образом, договор оформляется на заемщика и созаемщика в ипотеке, если первый:

  • имеет доход, не позволяющий получить ссуду на приобретение жилплощади;
  • находится в официальном браке;
  • обладает достаточным уровнем дохода, но покупаемое жилье оформляется на гражданина младше 18 лет.

Таким образом, получатель кредитных средств самостоятельно решает, кто может быть созаемщиком по его ипотеке, при условии, что представленный кандидат соответствует установленным условиям.

Требования

Все кредиторы разрабатывают собственные списки требований к созаемщику по ипотеке. При этом есть ряд стандартных условий, который подходит всем кредиторам. Возможно дополнение этого перечня, в зависимости от конкретной политики финансовой.

Итак, требования к созаемщику по ипотеке:

  • наличие российского гражданства (если приобретается квартира в пределах страны);
  • период осуществления трудовой деятельности на текущем месте не менее 6 месяцев (срок может быть увеличен, в зависимости от конкретного кредитора);
  • ежемесячные поступления в объеме, при котором на ипотечные взносы приходится не более 40%;
  • хорошая кредитная история – без неисполненных банковских обязательств;
  • возраст от 21 до 55 лет.

Созаемщик должен быть трудоустроен и платежеспособен. Это значит, что качестве третьего участника сделки не может выступить пенсионер. Даже если после достижения пенсионного возраста гражданин еще официально работает, его кандидатура будет отклонена из-за высоких финансовых рисков.

Обратите внимание! Значение имеет регистрация по месту обращения. Если заявка подается в Москве, жилплощадь также нужно выбирать в столице.

Получение жилищного займа в Сбербанке

Данный кредитор выставляет стандартные требования к заемщику и созаемщику в ипотеке. Но для последнего предусмотрены некоторые особенности.

Список требований Сбербанка к процедуре привлечения созаемщиков:

  1. Заключение договора со страховой организацией, где объектом выступает не только по приобретаемая жилплощадь. Настоятельно рекомендуется страхование жизни и здоровья в размере примерной стоимости его доли недвижимости.
  2. Количество возможных созаемщиков ограничено – их должно быть не больше трех. Но если число привлекаемых лиц больше одного, они могут самостоятельно поделить между собой не только ответственность по сделке, но и доли жилплощади, за которую будут выплачивать долг.
  3. Если обязательства по договору будут делиться с супругом, стоит оформить свой союз до обращения в банк.
  4. Перевод ссуды продавцу возможен только после государственной регистрации проведенной сделки (независимо от выбранной программы).
  5. Если ипотечный контракт уже подписан, созаемщик не вправе отказываться от исполнения его условий. Поэтому вопрос, как вывести созаемщика из ипотеки, следует решать до заключения сделки.
  6. Погасить долг можно любым государственным сертификатом (материнский капитал, молодая семья/специалист и т.д.).

Необходимые документы

Список документов устанавливается каждым банком самостоятельно. Но есть общий перечень, который используется всеми кредиторами.

В 2019 году от созаемщика потребуются следующие документы:

  • действующее удостоверение личности;
  • СНИЛС;
  • документальное подтверждение временной регистрации (при отсутствии постоянной);
  • удостоверения личности всех членов семьи потенциального созаемщика;
  • копия трудовой книжки (с подписью руководителя и печатью организации);
  • документы об образовании (дипломы, свидетельства);
  • справка о доходах.

Окончательный список может отличаться – быть дополнен, в зависимости от банка. Но общие требования к тому, как стать созаемщиком по ипотеке стандартные.

Обратите внимание! Необходимо подготовить копии всех документов, но при оформлении договора также нужно предоставить оригиналы. По ним будут проверять подлинность представленных сведений.

Поручитель и созаемщик – разница

Каждый из них выступает третьим лицом в ипотечной сделке, но у них есть различия:

  1. При принятии решения об объеме заемных средств, доход поручителя не принимается в расчет.
  2. Поручитель не может переоформить жилье на себя, даже если ему пришлось оплатить долг. В подобном случае придется устанавливать свои права на нее в судебном порядке.
  3. Поручитель должен заплатить за долг только при отсутсвии созаемщиков либо если они также прекратили вносить ежемесячные взносы. Данное обязательство устанавливается в судебном порядке.

Несмотря на перечисленные отличия, между созаемщиком и поручителем есть общее ­– необходимость дохода, позволяющего заплатить за кредитора, если он не исполняет свои ипотечные обязательства.

Права и обязанности созаемщика

Перед принятием решения об участии в кредитном соглашении, созаемщику ипотеки стоит узнать, в чем состоят его права и обязанности. К последним относится:

  • ответственность созаемщика по ипотеке идет наравне с получателем кредитных средств;
  • должен производить обязательные взносы, если этого не делает заемшик.

При этом созаемщик, подписав ипотечный договор, получает следующие права:

  • может получить часть жилплощади;
  • требовать разделения суммы долга, в случае прекращения отношений с заемщиком (например, при разводе);
  • отказаться от доли (если он сделает это, обязанности по кредиту сохраняются в полном объеме);
  • требовать распределения долговой очередности между всеми созаемщиками, если получатель ипотеки не исполняет кредитные обязательства (возможно, когда созаемщиков несколько);
  • получить налоговый вычет, если у квартиры имеется несколько владельцев (пропорционально долевой собственности);
  • выйти из кредитной сделки (в этом случае ответственность созаемщика по ипотеке аннулируется).

Последнее допускается только в том случае, если будет найдена подходящая альтернатива. Банк должен проверить нового кандидата и переоформить договор только в случае соответствия требованиям. Проверяются такие параметры, как:

  • уровень дохода;
  • объем ежемесячной финансовой нагрузки;
  • кредитная история.

Процедура, как вывести созаемщика из ипотеки оговаривается каждым банком отдельно. Но проверка всех параметров перед переоформлением контракта обязательна.

Обратите внимание! Все параметры кредитования отражены в договоре. Из этого следует вывод, что окончательные условия для созаемщика по ипотеке и список его конкретных прав и обязанностей устанавливается отдельно в каждом случае.

Что нужно учитывать перед получением статуса созаемщика

Выплачивать ипотечный кредит нелегко даже собственнику жилплощади, поэтому перед тем, как стать созаемщиком по ипотеке, следует проанализировать свои возможности. Рассмотрим, что должен учитывать человек, собирающийся выступать созаемщиком по ипотечному займу:

  1. Если понадобится оформить любой кредит, платежеспособность будет ограничена обязательствами по текущему займу. В этом случае придется самому искать созаемщиков, потому что поручительство не увеличивает доход. Например, сложно сказать, сможет ли созаемщик взять ипотеку самому себе, пока не будет выплачен действующий долг.
  2. Если созаемщиком выступает супруг, который получил данный статус после подписания кредитного соглашения, у него нет права на недвижимость. Если пара разойдется, квартира останется получателю ипотеки, а заплатить за нее должны будут оба.
  3. Если заемщик прекращает оплачивать кредит, созаемщику придется делать это самостоятельно. Как будет относиться к этому должник и будет ли он компенсировать эти расходы, неизвестно.
  4. Если ипотеку оформляет супружеская пара, это будет общее имущество. В случае развода придется делить квартиру, а это не всегда возможно (например, если она однокомнатная). В этом случае придется выплатить долг до конца, переоформить жилплощадь на одного собственника, который продаст ее и поделить деньги. Схема сложная и рискованная, потому что неизвестно, как поведет себя супруг, ставший единоличным владельцем недвижимости.
  5. Если созаемщиком является не родственник, в его интересах оформить дополнительное соглашение. Оно отличается от кредитного договора тем, что составляется в интересах созаемщика, а не банка и гарантирует ему возврат средств. Если данный документ не будет составлен, придется доказывать свои права на жилплощадь в судебном порядке.

Особенности налогового вычета для созаемщика

Чтобы созаемщик мог претендовать на налоговый вычет, он должен:

  • иметь долю в ипотечной квартире;
  • платить налоговые взносы в течение предыдущих 2-х лет до обращения за вычетом.

Выплата созаемщику может отличаться от той, которая установлена для собственника квартиры. Для определения нужно суммы проверяют объем взносов за установленный период и выплачивают процент от нее.

Страхование рисков

Чтобы минимизировать финансовые риски, созаемщик и собственник жилплощади должны не только тщательно изучить ипотечное соглашение, но и оформить страхование. Ипотечная квартира является частью наследства, поэтому заемщик может распоряжаться ею (включить в наследственную массу, но не переписать на другого при жизни).

Но также важно учитывать, что наследники получат не только жилплощадь, но и кредитные обязательства. Чтобы избежать подобного развития событий, следует оформить страхование жизни.

Это минимизирует риски для всех участников сделки:

  • самого заемщика – может не переживать о том, что детям придется платить по его долгам;
  • созаемщика – не придется вносить платежи вместо собственника;
  • наследникам – получат жилплощадь без обременений, потому что долг покроет страховая компания.

Привлечение созаемщика выгодно получателю ипотеки, потому что позволяет рассчитывать на увеличение кредита. Это также в интересах банка, потому что в случае недобросовестности клиента, у него есть гарантия возврата заемных средств.

Больше всего рисков появляется у созаемщика. Текущий кредит может помешать ему получить необходимые займы в будущем, а также придется постоянно беспокоиться о том, что заемщик может перестать платить по счетам. Все это делает сложным поиск созаемщика, если в его роли не будет выступать супруг.

Еще материал по теме:

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *