БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
в России
Логотип
27

Как в банке взять вторую ипотеку, не погасив первую ипотеку

Ключи от нового дома в ипотеку при наличии ещё одной ипотеки

Ипотечное кредитование – востребованная среди российских граждан услуга, имеющая несколько нюансов. А можно ли взять вторую ипотеку, когда еще не погашена первая? Этот вопрос актуален, если один кредит еще не выплачен, и возникла необходимость в получении второго. Подробный ответ – в статье.

В каких случаях может потребоваться оформление второй ипотеки?

Две ипотеки – когда это необходимо? Оформляя ипотечный кредит, нужно принимать взвешенное обдуманное решение, ведь такой заем предполагает длительные финансовые отношения с кредитором и продолжительное выполнение долговых обязательств.

Но за долгое время обстоятельства могут измениться, а изменение ситуации способно спровоцировать необходимость в заемных средствах на приобретение жилья. Это возможно в двух случаях.

Первый – увеличение семьи: появление детей, приезд родственников, планирующих постоянное проживание с заемщиком. Прежнее жилье становится тесным, и возникает необходимость расширения жилплощади, улучшения условий проживания.

Второй случай – улучшение финансового состояния. Если доходы заемщика увеличились, он захочет улучшить жилищные условия или сделать выгодное вложение собственных средств в недвижимость. И тогда понадобится взять второй ипотечный кредит при еще не выплаченном первом.

Реально ли взять вторую ипотеку, когда первая еще не погашена?

Можно ли оформить вторую ипотеку при непогашенной первой? Теоретически да. Две ипотеки – это реально: в российском регламентирующем финансовые отношения законодательстве нет запретов на получение второго ипотечного кредита и ограничений для количества таких займов. Но на практике возникают сложности.

Банки дают вторую ипотеку только платежеспособным клиентам. И если заемщик уже должен погашать одну ипотеку, то его кредитная нагрузка увеличивается, расходы возрастают, а платежеспособность снижается. Кредиторы неохотно идут на риски, выдавая займы гражданам, имеющим дополнительные долговые обязательства.

Реализовать возможность получения второй ипотеки при наличии одной действующей не так просто. Если заемщик является платежеспособным и соответствующим требованиям финансовой организации, тогда вероятность получения второго ипотечного кредита существует. Но важно знать несколько нюансов.

Что влияет на шансы на получение второй ипотеки: важные критерии

Можно ли взять ипотеку второй раз, не выплатив первую? Шансы на одобрение определяются в каждом случае индивидуально и зависят от таких параметров:

  1. Доходы. Их должно хватать на погашение сразу двух ипотек, и расходы на выплаты не должны быть больше, чем 60% общей получаемой семьей суммы. Банками учитываются не только основные доходы, но и дополнительные: они должны быть официальными и подтвержденными. Иногда во внимание берутся заработки поручителей и созаемщиков.
  2. Кредитная история. На нее влияет количество выплачиваемых кредитов, число поданных заявок на ипотечные или потребительские кредиты, допускающиеся заемщиком просрочки. Чем лучше репутация клиента, тем больше у него шансов взять новую ипотеку. И даже если уже имеется займ, при условии его добросовестного погашения и отсутствия активных просрочек вероятность одобрения второго кредита существует.
  3. Размер остатка по первой ипотеке. Если клиенту осталось платить меньше 30% суммы (то есть погашено более 70%), тогда шансы на получение второго займа увеличиваются.
  4. Количество иждивенцев у заемщика. На каждого устанавливается определенный прожиточный минимум: сумма умножается на число несовершеннолетних детей и недееспособных родственников, находящихся на иждивении клиента. Этот размер отнимается от общей величины дохода для определения ежемесячного платежа.
  5. Величина первоначального взноса. Минимальный размер – от 10-15%. Но чем больше взнос, тем лучше платежеспособность заемщика, тем меньше риски для кредитора, тем больше вероятность одобрения второй ипотеки, и тем крупнее сумма нового займа.
  6. Наличие дополнительного обеспечения по второй ипотеке. Обеспечивать ипотечный займ, то есть гарантировать банку возврат выданных средств в полной мере может залог имеющегося в собственности недвижимого или движимого объекта (квартиры, автомобиля), поручительство третьих лиц или привлечение созаемщиков. Но созаемщики и поручители должны быть платежеспособными и располагать достаточно высокими доходами.
  7. Соответствие требованиям, устанавливаемым финансовой организации. Им должен соответствовать и заемщик, и кредитуемый объект недвижимости, который клиент собирается покупать.

Вопрос о том, можно ли получить вторую ипотеку, решается для любого потенциального заемщика в индивидуальном порядке. Кредитор анализирует все перечисленные выше параметры и оценивает добропорядочность, платежеспособность, репутацию и кредитную нагрузку гражданина. Если банк посчитает, что заявитель сможет ответственно и полноценно выполнять долговые обязательства, то ему дадут кредит повторно.

Кто может рассчитывать на вторую ипотеку?

Оформление второй ипотеки доступно не всем гражданам. Как уже было отмечено выше, заемщик должен быть ответственным и платежеспособным. Такие качества проверяются кредитором тщательно при обработке поданной заявки. И еще банки устанавливают ряд требований для всех своих клиентов.

Оценка заемщика

Оценка клиента, собирающегося оформлять вторую ипотеку, выплачивая первую, предполагает проверку соответствия заявителя требованиям. В перечень обязательных включаются:

  • российское гражданство;
  • регистрация (временная или постоянная) по месту пребывания или проживания;
  • возраст старше 21-го года на момент оформления договора и младше 65-70 лет на дату завершения сроков действия документа;
  • официальный, стабильный и достаточный для выплат по второму и первому ипотечным займам доход;
  • официальное трудоустройство в России;
  • наличие минимальной продолжительности трудового стажа: от 3-6 месяцев на нынешнем месте и от года за прошедшие пять лет или в общей сложности.

Эти требования обязательные: их список может сокращаться или изменяться по усмотрению кредитора. Так, по действующему законодательству займы выдаются в России лицам, достигшим совершеннолетнего возраста, но многие банки возрастную планку поднимают до 20-21 года. Максимальный возраст может сокращаться или увеличиваться. Не все кредиторы требуют российское гражданство (можно являться гражданином любого государства) и наличие регистрации.

Какие дополнительные требования существуют?

Иногда предъявляются и дополнительные требования. Так, брать вторую ипотеку в большинстве финансовых организаций могут только клиенты с положительными кредитными историями. Иногда кредиторы требуют отсутствия судимостей и наличия обеспечения (залога, поручительства, созаемщиков).

Некоторым требованиям должна соответствовать и недвижимость, которую планируется приобретать: расположение, отсутствующие обременения, хорошее состояние, наличие коммуникаций.

Необходимая документация

Как взять вторую ипотеку? Ипотечный кредит оформляется при наличии пакета документов. В список обязательных входят:

  • российский паспорт гражданина;
  • второе удостоверение личности заявителя: СНИЛС, водительские права, ИНН, военный билет, диплом о высшем образовании (на выбор или на усмотрение кредитора);
  • договор первого займа;
  • подтверждающая доходы справка: стандарта 2-НДФЛ, формы банка или 3-НДФЛ (налоговая декларация);
  • выписка из банка, выдававшего первый кредит, об остатке задолженности;
  • копия трудовой книжки с подписью работодателя (или выписка из этого документа, тоже заверенная руководством);
  • заполненная анкета-заявление;
  • документация на недвижимость, которую заемщик хочет купить: правоустанавливающие бумаги (свидетельство о зарегистрированном праве собственности, договор купли-продажи), технический и кадастровый паспорта, выписка из ЕГРН, справки об отсутствующих долгах за коммунальные услуги и о количестве прописанных.

Это перечень обязательных бумаг, но кредитор вправе потребовать и иные: документы, принадлежащие созаемщикам и удостоверяющие их личности, а также доказывающие наличие финансов на внесение первого взноса по ипотеке (банковская выписка об остатке средств на счете или по вкладу). Некоторые бумаги предъявляются уже при подаче заявки в банк, другие же можно предоставить позже после одобрения запроса при оформлении сделки.

В каком банке можно взять вторую ипотеку?

Где именно взять вторую ипотеку, не погасив первую? Вариантов несколько:

  • Старый банк, выдавший первую ипотеку. Если сотрудничество с ним по всем параметрам устраивает, то можно подать заявку сюда: ее с большой вероятностью одобрят, если вы добросовестно погашаете ранее выданный ипотечный кредит и располагаете достаточными для выполнения новых долговых обязательств доходами.
  • Зарплатный банк. В финансовой организации, на счет которой вы получаете заработок, оформить вторую ипотеку проще. Доход отслеживается, и его не нужно подтверждать, что упрощает процесс оформления. Кроме того, своим зарплатным клиентам банки предлагают условия выгоднее, чем прочим заявителям: пониженные ставки, крупные суммы, гибкие сроки.
  • Иной банк. К новым клиентам, ранее не бравшим кредиты, банки относятся настороженно. И если вы решите совершать покупку недвижимости в «Сбербанке» или ином банке, в который не обращались ранее, то он будет тщательно проверять вас и анализировать платежеспособность.

При выборе банка анализируйте не только шансы на одобрение заявки, но и принципы кредитования, условия ипотечных программ. И не стоит отправлять запросы во многие банки: это негативно влияет на кредитную историю. Выберите кредиторов, отвечающих вашим требованиям, и запрашивайте ипотеку у них.

Как увеличить свои шансы на получение второй ипотеки?

Дадут ли вторую ипотеку при наличии первой? Чтобы увеличить шансы на одобрение, следуйте рекомендациям:

  1. Предоставляйте подтверждения доходов, в том числе дополнительных.
  2. Имейте обеспечение: закладывайте собственность, привлекайте поручителей или созаемщиков.
  3. Обращайтесь в банк в возрасте от 25-и лет до 35-и. Эта категория наиболее благоприятна: находящиеся в ней клиенты ответственны, имеют доходы (так считают кредиторы).
  4. Попробуйте погасить первую ипотеку досрочно, хотя бы частично. Это уменьшит остаток долга, снизит кредитную нагрузку и увеличит шансы на одобрение второго займа.
  5. Работайте официально минимум три месяца.
  6. Согласитесь на страхование не только недвижимости, но и своих здоровья и жизни.
  7. Внесите крупный первый взнос.

Следование одновременно нескольким рекомендациям увеличит шансы в разы, но все же клиент не получает стопроцентную гарантию одобрения второй ипотеки: причины отказа могут быть различными.

Идти ли на риск?

При планировании второй ипотеки оцените трезво финансовые возможности и необходимость взятия кредита. Если займ крайне необходим, и вы уверены, что средств хватит на погашение, обращайтесь за ипотечным кредитом. Но помните о вероятности потерять недвижимость при неуплате долга.

Если банк отказывает

При отказе банка можно пойти разными путями:

  • Обратитесь повторно за ипотекой спустя некоторое время (два месяца минимум).
  • Запросите ипотеку у другого кредитора.
  • Воспользуйтесь помощью брокера.
  • Постарайтесь продать купленную в ипотеку недвижимость. Сделать это можно по согласию кредитовавшего банка.
  • Получите потребительский кредит для погашения первой ипотеки, а потом запрашивайте вторую.

Вторая ипотека оформляется не во всех банках. Зная, куда обращаться и как действовать, вы получите займ на жилье и не ошибетесь.

Еще материал по теме:

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *