БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
в России
Логотип
234

Что нужно, чтобы одобрили ипотеку: хитрости от банковских сотрудников

Извещение от банка об одобрении ипотеки

Одобрение ипотеки – процесс непростой, зависящий от множества факторов. Любого потенциального заёмщика интересует, что конкретно нужно для того, чтобы взять подходящий ипотечный кредит. В статье анализируются вероятность получения жилищного займа, процесс проверки клиента, а также факторы, которые банки учитывают при принятии решения.

Процесс одобрения ипотеки

Процесс одобрения ипотеки включает разные этапы, и у каждого банка есть собственный алгоритм рассмотрения заявок и проверки новых клиентов. Но можно обобщить правила и проанализировать стандартную для многих кредитных организаций процедуру:

  1. Изучение информации из заполненной заявителем анкеты-заявления. Банк обращает внимание на полноту и точность предоставленных сведений.
  2. Анализ соответствия заявителя установленным банком требованиям, необходимым для одобрения.
  3. Проверка достоверности оставленной человеком информации. Если выявлены неточности или обман, на этом этапе банк может сразу отказать.
  4. Проверка предоставленных документов. Анализируется их подлинность, и если гражданин предоставил фальсификаты, то ему не только не удастся добиться одобрения, но и придётся отвечать за правонарушение по закону.
  5. Оценка платежеспособности. Банк для одобрения обязательно проверяет уровень дохода, учитывает дополнительные источники заработков, а также находящееся в собственности имущество. По размеру бюджета гражданина финансовая компания определяет общую сумму и величину одного платежа.
  6. Проверка кредитной истории. В ней отображаются все финансовые операции человека: активные ещё не выплаченные другие кредиты, допускавшиеся ранее просрочки, подаваемые заявки на займы, наименования кредитных организаций, иногда скоринговый балл (оценка кредитоспособности).
  7. Анализ прочих факторов, оказывающих влияние на платежеспособность потенциального клиента, его финансовую нагрузку и добропорядочность. Это наличие судимости и средств на стартовый взнос, иждивенцы и так далее.
  8. Вынесение решения. Если вы подходите в качестве клиента, то получаете одобрение и начинаете поиск жилья.
  9. Когда недвижимость подобрана, этот объект проверяется банком. Если получено одобрение жилья, оно оценивается. Оценка необходима для определения реальной стоимости, от которой зависит сумма.
  10. Далее банк даёт окончательное одобрение, после которого начинается подготовка к сделке.

В процедуре одобрения мы разобрались, и теперь вы знаете, что происходит после оставления вами заявки. Как видно, она достаточно сложна и продолжительна, ведь банк до одобрения должен комплексно проверить потенциального заёмщика, чтобы проанализировать его добросовестность и платежеспособность, а также собственные риски, которые могут возникнуть при сотрудничестве.

Что такое предварительное одобрение ипотеки

Что означает предварительное одобрение? Это значит, что решение не окончательное, вынесенное на основе анализа первичных предоставленных заявителем данных до их полной проверки. После предварительного одобрения банк может запросить дополнительную документацию, начать комплексную многоэтапную проверку.

Обычно предварительное одобрение имеет место, если заявка была оставлена с сайта банка в режиме онлайн, то есть через интернет. Такой запрос предполагает предоставление минимума сведений и привлекает нового клиента своей простотой. Но человек ошибочно полагает, что посредством онлайн-заявки он избежит длительной процедуры проверки и с вероятностью сто процентов оформит ипотеку.

К сведению! Получив одобрение предварительно, заявитель не сможет узнать точные условия кредитования: они сообщаются после полного анализа платежеспособности и подбора жилья.

После одобрения ипотеки, данного банком предварительно, клиент получит приглашение в офис организации для идентификации личности, заполнения анкеты, предоставления нужной документации и уточнения деталей. Только после этого запускается процесс обработки заявки. И когда получено окончательное одобрение, можно действовать дальше.

Что нужно, чтобы одобрили ипотеку: условия

Как получить одобрение на ипотеку, что влияет на него? Необходимо соответствовать условиям, устанавливаемым кредитором. У каждого конкретного банка свои требования, распространяющиеся на потенциальных заёмщиков и на кредитуемые недвижимые объекты. Ниже подробно рассматривается всё то, что влияет на одобрение.

Платежеспособность

Один из главных факторов, от которого зависят шансы на одобрение ипотеки – это платежеспособность гражданина. Она определяется уровнем его дохода. Под доходом понимается, прежде всего, зарплата, которая должна быть официальной и достаточной для осуществления ежемесячных платежей.

Полезная информация! Не всегда, но довольно часто банками для одобрения ипотеки учитываются дополнительные источники прибыли, например, получаемые человеком дивиденды и гонорары, государственные начисления (различные пособия, пенсия), оплата аренды принадлежащей клиенту недвижимости, проценты от банковского вклада.

Если заработок неофициальный, то его будет проблематично доказать, что затруднит для банка анализ реальной платежеспособности. В ситуации, когда зарплата небольшая, есть два возможных варианта.

  • Первый: если доход менее установленного минимума (в каждой кредитной организации он свой), то банк может не дать одобрение ипотеки и ответить отказом.
  • Второй вариант: когда уровень заработка не достаточно высокий, но больше минимума, кредитор может дать одобрение, но предложить отличающиеся от запрашиваемых условия, а именно меньшую сумму ипотеки (чтобы выплаты были посильными).

Возраст

Что ещё нужно для одобрения ипотеки? Каждый банк вводит для клиентуры возрастные ограничения. Получение ипотеки доступно исключительно совершеннолетним лицам, то есть минимум по возрасту – восемнадцать лет. Но многие банки повышают нижнюю границу до 21-го года, а по факту выдают ипотеку более зрелым людям, перешагнувшим возраст 25-30 лет (данная категория заёмщиков считается ответственной и наверняка имеет постоянную работу и стабильные заработки).

Верхняя граница – это обычно 65-85 лет. И такой возраст актуален на момент внесения последнего платежа, то есть столько лет человеку может исполниться не раньше, чем он полностью погасит ипотеку. Но с пенсионерами и пожилыми людьми банки сотрудничают неохотно.

Гражданство

Так как ипотека предполагает продолжительные финансовые отношения с клиентом, то многие банки предпочитают сотрудничать с российскими гражданами. Также кредиторы в перечень требований включают регистрацию, но сегодня некоторыми данный пункт опускается. Так, в ВТБ для одобрения ипотеки необязательно иметь постоянную регистрацию в населённом пункте, в котором жилищный кредит предоставляется. Часто допускается временная прописка.

Есть и банки, дающие одобрение ипотеки даже иностранцам. Но чтобы гражданину другого государства удалось получить заем, он должен иметь обязательно регистрацию (постоянную или же временную), а также разрешение либо на пребывание, либо на осуществление трудовой деятельности в России.

Первоначальный взнос

В список стандартных требований банков, обязательных для одобрения ипотеки, часто включается имение у заявителя денег на первоначальный взнос. Наличие стартового капитала выгодно для обеих сторон кредитных отношений. Для банка оно подтверждает серьёзность намерений клиента и его платежеспособность. Если человек готов сразу вложить крупную сумму, он наверняка планирует ответственно выполнять долговые обязательства. И если клиент нашёл немалые деньги на стартовый взнос, то будут средства и на погашение задолженности.

Выгоден взнос и для самого заёмщика. Во-первых, чем он крупнее, тем меньше остаток тела долга по ипотеке и, соответственно, тем ниже переплаты. Во-вторых, нередко внесение большой суммы способно повлиять на условия кредитования, а именно понизить процентную ставку.

К сведению! В рамках некоторых программ частично или полностью первоначальный взнос можно перекрыть материнским капиталом. Для этого нужно иметь соответствующий сертификат и получить разрешение Пенсионного фонда на целевое применение средств по данному направлению (улучшение условий проживания).

Наличие стартового взноса для одобрения банком ипотеки нужно подтвердить. Для этого клиент может предоставить выписку по банковскому счёту, на котором лежит нужная сумма. Наличные можно перечислить на счёт, положить на карту или поместить в банковскую ячейку.

Поручители

Одобрят ли ипотеку без поручительства? Возможно, да, но без поручителей банк может предложить условия хуже: выше ставку, меньше сумму, корочек срок. Поручительство для кредитора является гарантией того, что задолженность будет погашена: если не самим титульным заёмщиком, то его поручителем.

Также многие банки требуют привлечение созаёмщиков, и эту функцию обязательно должен взять на себя супруг главного заёмщика (если иное не предусматривается брачным договором).

Созаёмщик возлагает на себя долговые обязательства наравне с основным должником, но при этом, как правило, может претендовать на кредитуемое имущество, в отличие от поручителя, который прав на собственность не имеет, а задолженность погашает при неуплате долга основным клиентом. Созаёмщиков вполне может быть несколько (в Сбербанке их общее количество – не больше трёх).

Кредитная история

Одобрят ли ипотеку, если плохая кредитная история (КИ)? Всё зависит от её состояния и характеристик. Так, если ранее допускались многочисленные просрочки, то одобрение банк вряд ли даст.

Снизится его вероятность и при большом количестве непогашенных задолженностей, так как финансовая нагрузка слишком велика, поэтому ипотеку погашать будет сложно. Но у каждого банка свои критерии оценки КИ, и некоторые кредиторы дают одобрение ипотеки при неидеальной репутации, но при этом ужесточают прочие требования и запрашивают дополнительные гарантии кредитоспособности.

Важно! Утаить кредитную историю не удастся, так как банки проверяют её перед одобрением ипотеки в специализированных бюро. Делается это с вашего согласия, но отказ от предоставления КИ наверняка вызовет у кредитора сомнения и, скорее всего, станет поводом для отказа.

Для большей вероятности одобрения ипотеки КИ должна быть хорошей. Если она испорчена, постарайтесь исправить её и улучшить репутацию. Если вы брали кредит ранее, погасите его перед заявкой на ипотеку.

При допускавшихся просрочках стоит оформить и добросовестно погашать новый займ, чтобы последние ответственные действия заёмщика перекрыли прошлые недобросовестные.

И помните, что отсутствие истории не станет плюсом, ведь банк не сможет проверить репутацию клиента.

Профессия

Какой должна быть профессия заявителя, чтобы ему удалось оформить ипотеку? Реже банки дают одобрение следующим гражданам:

  • предпринимателям из-за их нестабильной прибыли (исключение – руководители крупных фирм с высокими постоянными доходами);
  • риэлторам, тоже имеющим нерегулярные заработки;
  • людям с опасными профессиями (военнослужащим, спасателям, пожарным, водителям), связанными с рисками для жизни;
  • судьям, имеющим неприкосновенность, которая может помещать взиманию задолженности по ипотеке банком;
  • юристам, частным адвокатам и нотариусам с непостоянными доходами.

Представителям таких профессий банки дают одобрение не очень охотно и нечасто, а для минимизации собственных рисков предлагают не самые выгодные условия (высокую ставку, короткие сроки, небольшие суммы).

Семейное положение

Банки дают одобрение ипотеки с учётом семейного положения клиента. Доверие больше к состоящим в браке гражданам, кроме того, супруг автоматически станет созаёмщиком, а также будет свой доход использовать для погашения долга.

Что касается детей, то их наличие банками расценивается по-разному. С одной стороны, это иждивенцы, требующие расходов и повышающие финансовую нагрузку. С другой стороны, дети характеризуют заёмщика как добросовестного, думающего о завтрашнем дне. Апри наличии второго ребёнка появляется возможность получить одобрение ипотеки в рамках госпрограммы.

Состояние здоровья

Банком до одобрения ипотеки оценивается и состояние вашего здоровья. Так, при инвалидности с клиентом может произойти ситуация, которая будет препятствовать погашению ипотеки (потеря трудоспособности или даже дееспособности). Настороженно банки относятся и к беременным. Конечно, состояние можно сокрыть от кредитора, но если оно всплывёт в будущем, то организация вправе расторгнуть с вами договор ипотеки из-за утаивания важных сведений и нарушений условий сотрудничества.

Какие документы нужны для одобрения ипотечного кредита

Что нужно, чтобы точно одобрили ипотеку? Для одобрения заявки готовьте документы:

  • анкету, которую должен заполнить заявитель (отдельно заявления готовятся поручителями и созаёмщиками);
  • паспорт;
  • при необходимости другое удостоверение личности (военный билет от молодого мужчины младше 27-и лет, загранпаспорт, СНИЛС, водительские права);
  • подтверждающую доход справку стандарта 2-НДФЛ или формы банка (ИП предоставляют 3-НДФЛ);
  • заверенную работодателем или главным бухгалтером копию заполненных страниц трудовой книжки или трудового договора.

После одобрения ипотеки запрашивается банком документация на кредитуемую недвижимость: свидетельство о зарегистрированном праве владения, договор-основание наступления этого права, выписка из ЕГРН, единый жилищный документ.

Банки с высоким процентом одобрения ипотеки

Какой банк чаще всего одобряет ипотеку? Этим вопросом задаются люди, планирующие покупку жилья. Ниже рассмотрены удачные варианты.

Как одобряют ипотеку в ВТБ

Как одобряют ипотеку в банке ВТБ? Его требования к клиентам немногочисленные и нежёсткие, так что шансы велики. Запросы обрабатываются достаточно быстро, решения сразу сообщаются заявителям.

Вероятность одобрения ипотеки в Сбербанке

Сбербанк – крупный банк, реализующий массу программ ипотеки в Москве и российских городах. И так как выбор больше, найти хороший вариант и добиться одобрения проще, особенно льготникам, претендующим на господдержку. Но и другим кредиты тоже часто одобряют при соответствии требованиям.

Другие кредитные организации с мягкой ипотечной политикой

Есть и иные лояльно относящиеся к клиентам и часто дающие одобрение ипотеки банки: «ДельтаКредит», «Газпромбанк», «ТрансКапиталБанк», «Московский кредитный банк», «Возрождение». Но лучше всего обращаться в зарплатный банк или в тот, с которым вы сотрудничали успешно ранее. Доверие к вам будет больше, а процент одобрения – выше.

Обратитесь к брокеру, например, в компанию «ДомБудет.ру», помогающую всем клиентам и сопровождающую их на всех этапах ипотеки.

Одобрение ипотеки онлайн

Одобрят ли ипотеку онлайн? Да, но только предварительно. Для окончательного одобрения и согласования условий займа нужно явиться в офис, заполнить анкету и предоставить все запрашиваемые документы. Но сама сделка заключается и регистрируется гораздо позже.

Как взять кредит после одобрения ипотеки

Что делать после полученного одобрения ипотеки? Инструкция такая:

  1. Ищите подходящую недвижимость: определённого вида (готовый или строящийся дом, квартиру «вторички» или новостройки, земельную территорию) и соответствующую требованиям банка (отсутствующие обременения, нормальное состояние, «юридическая чистота»).
  2. Ждите проверки объекта и его одобрения.
  3. Оценивайте недвижимость.
  4. Заключайте договоры: ипотеки с банком, купли-продажи с продавцом, залога с залогодержателем (им станет тоже банк) и страхования имущества со страховой фирмой.
  5. Вносите стартовый взнос.
  6. Регистрируйте сделку в органе Росреестра.

Далее остается только по графику добросовестно погашать ипотеку удобным предложенным банком способом.

Способы узнать решение, одобрена ипотека или нет

Узнать, одобрят ли ипотеку, можно разными способами:

  • визит в отделение и консультация сотрудника;
  • проверка статуса запроса в личном кабинете;
  • звонок на горячую линию или в офис, в котором вы запрашивали ипотеку.

Выбор способа зависит от банка. Например, не все кредиторы озвучивают решения по телефону, и не все клиенты получают ответы через интернет-банкинг.

Сколько дней банки одобряют ипотеку

Сколько времени занимает одобрение ипотеки? Минимальный срок рассмотрения – сутки, но за день заявки не рассматривает практически ни один банк (возможно лишь предварительное одобрение), в среднем на обработку уходит несколько дней. Максимальный срок – месяц.

Длительность периода одобрения ипотеки зависит от разных факторов, и их много: политика банка, квалификация его сотрудников, полнота и точность предоставленных заявителем сведений, размеры суммы и прочие особенности программы, платежеспособность гражданина.

Возможные причины отказа

Отказы в ипотеке возможны по таким причинам:

  • недостоверная, неполная или неточная информация;
  • заведомый обман;
  • фальшивые документы;
  • низкий доход;
  • большая финансовая нагрузка;
  • испорченная кредитная история;
  • неподходящая профессия;
  • не тот возраст;
  • отсутствие работы или минимального стажа;
  • иностранное гражданство;
  • отсутствие обеспечения (поручителей, имущества для залога, созаёмщиков).

Вероятность одобрения ипотеки снижается или приравнивается к нулю при наличии даже одного фактора, а если их несколько, то банк точно ответит отказом.

Полезные советы от сотрудников банка для 100% одобрения ипотеки

Как сделать, чтобы одобрили ипотеку?

  1. Подавайте заявку в лояльный банк, в зарплатный или в ранее дававший вам кредиты.
  2. Переведите заработок в банк, в котором хотите добиться одобрения ипотеки. Или откройте здесь вклад.
  3. Надо выбрать подходящую программу ипотеки.
  4. Предоставьте обеспечение: поручителя, крупный взнос, созаёмщика или залог.
  5. Будьте честны.
  6. Оценивайте возможности трезво.
  7. Исправляйте кредитную историю.
  8. Подтверждайте все доходы.
  9. Предоставляйте все документы.

Хотите получить одобрение ипотеки? Теперь вы знаете, как действовать, чтобы банк выдал жилищный кредит.

Еще материал по теме:

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд Оценок нет
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *