БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
в России
Логотип
48

Условия оформления ипотеки для инвалидов 1-й, 2-й, 3-й группы и семей с детьми инвалидами

Получение ипотеки для инвалидов

Инвалиды, как социально защищенный слой населения, могут рассчитывать на различные льготы и субсидии от государства. Это также относится к улучшению жилищных условий. Ипотека для инвалидов не является отдельной банковской программой, но предполагает использование государственной поддержки и делает получение займа доступным для людей с ограниченным физическим здоровьем.

Ипотечный кредит для инвалидов – общие условия

Ипотека для инвалидов может быть получена:

  • на общих условиях (специальных программ для данной категории заемщиков не предусмотрено);
  • с государственной поддержкой (если потенциальный заемщик соответствует определенным требованиям).

Общие условия кредитования предполагают предоставление ипотечного кредита заемщикам, которые подходят под конкретные параметры банка, независимо от состояния здоровья.

Требования к заемщикам

У каждого банка свои условия предоставления жилищного займа. Но можно выделить общие требования, которые выставляются большинством кредиторов.

Для одобрения заявки потенциальный клиент должен соответствовать следующим параметрам:

  • наличие российского гражданства;
  • возраст от 23 до 65 лет (в некоторых банках минимальный порог может быть снижен до 21 года, а максимальный увеличен до 70 лет);
  • наличие стажа не менее 3-х месяцев на последнем месте работы, и от 6 месяцев за весь период трудовой деятельности (цифры зависят от конкретного кредитора);
  • стабильный доход с возможностью документального подтверждения справкой по форме 2-НДФЛ либо по форме банка (не требуется, если клиент получает зарплату или пенсию через кредитора).

Отдельных требований к семейному положению не установлено, но при наличии работающего супруга, шансы на получение положительного решения увеличиваются, благодаря повышению общего дохода семьи (второй супруг автоматически становится созаемщиком, за исключением ситуаций, когда оформлен брачный договор либо отсутствует российское гражданство).

Обратите внимание! Наличие хорошей кредитной истории является обязательным условием получения жилищного займа.

Требования к недвижимости

Отдельных требований к приобретаемому жилью при подаче заявки инвалидом не предусмотрено. Можно купить:

  • квартиру (в новостройке или на вторичном рынке);
  • частный дом (с земельным участком или без него);
  • коттедж;
  • таунхаус.

Главное, чтобы жилье находилось в удовлетворительном техническом состоянии, было оснащено исправным сантехническим оборудованием и коммуникациями. Оно должно:

  • подходить для круглогодичного проживания;
  • быть свободным от обременений (ареста, залога);
  • не принадлежать к категории ветхой или аварийной недвижимости.

Наличие отдельного санузла и кухонного помещения обязательно.

Условия выдачи

Параметры ипотечных займов зависят от политики конкретного банка. Приобретение недвижимости возможно на следующих условиях:

  • срок ипотечного кредитования – от 1-го года до 30 лет;
  • сумма от 100 тыс. рублей до 50 млн. рублей;
  • размер первоначального взноса от 10 до 80% от стоимости жилплощади;
  • процентная ставка от 6% до 12%;
  • подтверждение дохода по усмотрению клиента, если сума личных средств составляет не менее 40% от приобретаемого жилья, банк может рассмотреть заявку без финансовых документов.

Оформление ипотеки для людей с ограниченными возможностями предполагает определенные сложности в зависимости от категории здоровья.

Третья группа

Данная категория заемщиков может оформить ипотеку на общих основаниях без привлечения поручителей. Работающему инвалиду со стабильным доходом в размере, позволяющим обслуживать жилищный займ и положительной кредитной историей, можно обращаться в любой банк – проблем с предоставлением займа не будет.
Дополнительной гарантией платежеспособности клиента при оформлении ипотеки для инвалидов 3 группы выступает социальная пенсия. Если она начисляется через банк-кредитор, это увеличит вероятность одобрения заявки.

Обратите внимание! Также возможно получение льготной ипотеки для инвалидов 3 группы – после оформления жилищного займа государство покрывает до половины долга (действует не во всех регионах страны).

Вторая группа

Получение ипотеки для инвалидов 2 группы возможно в Сбербанке, при условии, что доход позволяет обслужить оформляемый кредит. Данная категория заемщиков может испытывать трудности в получении жилищного займа, потому что не все банки готовы пойти на сделку с высоким уровнем риска.

Сбербанк работает по всем государственным программам России, по которым определенным категориям населения дают льготы. Поэтому здесь фиксируется самый высокий процент обращений инвалидов.

Также возможно оформление льготной ипотеки для инвалидов 2 группы, по которой половина долга будет оплачена правительством. Филиалы Сбербанка есть во всех регионах страны, поэтому если в субъекте возможно получение льготы, оформление через данную банковскую организацию позволит воспользоваться ею в полном объеме.

Первая группа

Оформление ипотеки для инвалидов 1 группы не предусмотрено, потому что данная категория граждан относится к категории высокого риска. Социальные выплаты не могут использоваться в качестве дохода, поэтому банки не заключают подобные сделки.

Ипотечный займ для инвалидов данной группы возможен только в случае привлечения здоровых созаемщиков (в зависимости от банка их количество может доходить до 5, наличие родственных связей не является обязательным).

Второй супруг становится созаемщиком автоматически, независимо от уровня дохода и состояния кредитной истории (если нет брачного договора).

Семья с ребенком инвалидом

Если у заемщиков на иждивении находится инвалид детства, они могут взять ипотеку на общих условиях. Но им положены такие же льготы и субсидии, что и взрослым людям с ограниченными возможностями. Важно, что для получения помощи от государства, семья должна быть признанной нуждающейся в улучшении жилищных условий, потому что обеспечение счастливого детства является приоритетной задачей государства.

Необходимые документы

Ипотека инвалидам оформляется по стандартному пакету документов. Для рассмотрения заявки понадобится:

  • заполненная по форме банка анкета;
  • действующий паспорт;
  • справка о доходах (допускается как по форме 2-НДФЛ, так и по форме банка);
  • копия трудовой книжки с подписью руководителя и печатью организации;
  • второе удостоверение личности, если подается заявка без подтверждения дохода (загранпаспорт, СНИЛС, военный билет и т.д.);
  • свидетельства о рождении детей (при наличии);
  • свидетельство о заключении брака (если есть);
  • брачный договор (если имеется).

Заявка может быть подана при личном посещении отделения банка либо онлайн, через официальный сайт. В последнем случае необходимо сканировать (или сфотографировать) пакет документов и приложить к заявке.

На рассмотрение обращения отводится 3-5 дней, но большинство банков дают ответ в течение суток.

После положительного решения заемщику предоставляется до 3-х месяцев на поиск подходящего жилья. Когда оно найдено, нужно представить документы на недвижимость, которые также должны пройти проверку.

От заемщика потребуется:

  • выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности продавца на квартиру и отсутствие обременений;
  • документальное основание возникновения права собственности у владельца (договор купли-продажи/мены/дарения, свидетельство о наследовании и т.д.);
  • экспертный отчет о проведенной оценке (для подтверждения соответствия установленной продавцом цены рыночной);
  • паспорт объекта недвижимости – технический или кадастровый.

На проверку выбранной жилплощади также потребуется дополнительное время.

Если все стадии проверки прошли успешно, остается последний этап – подтверждение внесения первоначального взноса и заключение кредитного соглашения.

Страхование

Заключение договора страхования жизни и здоровья является добровольным, но повышает лояльность банка, снижая процентную ставку. Ранее данная услуга не предоставлялась инвалидам из-за высокого риска наступления страхового случая.

Сейчас она доступна, но имеет некоторые особенности:

  1. Стоимость страховки для людей с ограниченными возможностями выше стандартной из-за высокого риска возникновения страхового случая.
  2. Для оформления полиса понадобится медицинская справка, подтверждающая трудоспособность инвалида. Также возможно требование о предоставлении справки с места работы.
  3. Возможность заключения страхового договора зависит от группы инвалидности. Она доступна только гражданам с третьей и второй категориями. При этом для последней группы могут быть установлены некоторые ограничения. Некоторые страховщики практикуют подобное из-за высокого риска наступления страхового случая (если проблемы со здоровьем достаточно серьезные).
  4. Договор страхования может заключаться только с компанией, аккредитованной кредитором (их список даст сотрудник, сопровождающий сделку либо можно получить его самостоятельно на официальном сайте банка).

Рациональность заключения договора страхования зависит от каждого конкретного случая. В некоторых банках его стоимость превышает переплату из-за повышения ставки.

Обратите внимание! Если кредитор устанавливает обязательное требование о страховании жизни и здоровья, обращаться в такой банк инвалиду бессмысленно. Страховая, скорее всего, откажет в заключении договора, а значит, и заявка на кредит будет отклонена.

Ипотечные программы

В каждом банке есть собственные программы, по которым можно взять ипотечный займ. Перед подачей заявки стоит ознакомиться со всеми имеющимися вариантами. Для людей с ограниченными возможностями подходят следующие способы.

По двум документам

Это самый легкий способ получения жилищного кредита, потому что его дают без подтверждения дохода и других требований к заемщику.

Для его получения нужен большой размер первоначального взноса (порог устанавливается каждым банком, но он должен быть не меньше 40% от стоимости приобретаемой квартиры).

Если у инвалида имеются такие средства, нужно представить в банк всего 2 документа:

  • личный паспорт;
  • второе удостоверение личности на выбор: загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, водительское удостоверение.

Если заемщик получает зарплату или пенсию через кредитора, понадобится только паспорт и карта, на которую зачисляются деньги.

Готовое жилье

При получении жилищного займа по данной программе можно купить недвижимость:

  • в новостройке (при условии, что дом уже сдан и введен в эксплуатацию);
  • на вторичном рынке.

Сумма и процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке, срок определяет клиент.

Квартира в новостройке

Одна из наиболее популярных ипотечных программ Сбербанка. По ней возможна покупка квартиры только в новостройке (независимо от стадии строительства).

Главное преимущество – низкая процентная ставка (от 8,5%). Окончательный размер зависит от срока кредитования.

Военная ипотека

Процент инвалидов среди военных достаточно большой, поэтому данная программа также популярна. По ней можно получить жилищный займ при условии участия в накопительно-ипотечной программе. В этом случае государство вносит первый взнос и погашает часть процентов.

Ставка по программе зависит от выбранного банка, в Сбербанке установлен фиксированный процент – 9,5%.

Загородная недвижимость

Ипотека выдается на приобретение земельного участка с последующим возведением дома, строительство или покупку дачи. Условия займа индивидуальны для каждого клиента.

Строительство жилого дома

По данной программе заемные средства выдаются в 2 этапа:

  • на приобретение земельного участка или начало строительства;
  • на продолжение строительства при подтверждении целевого расходования средств.

Условия ипотеки устанавливаются в индивидуальном порядке.

Нецелевой кредит под залог имущества

Если у инвалида есть недвижимость, которую он может передать в залог банка, можно получить потребительский кредит. Недостаток такого способа в более высоком проценте и сокращенном сроке кредитования, по сравнению с ипотечным займом (максимум 5 лет). Но он подходит заемщику, если не удается получить жилищный кредит.

Обратите внимание! Беря потребительский займ, нужно учитывать, что при оценке имущества, передаваемого в залог, будет выдано не более 80% от ее стоимости.

Жилищный займ для семей с детьми

Специальные условия для семей с инвалидом не предусмотрены. Они получают кредит по государственным программам.

Молодая семья

Одна из льготных программ, рассчитанных на молодые пары, где возраст одного из супругов не превышает 35 лет. Предполагает уменьшенный размер первого взноса и снижение процентной ставки.

В программе могут принять участие, как бездетные пары, так и семьи с детьми, независимо от категории здоровья. Статус инвалида не предполагает отдельных привилегий.

Материнский капитал

Семьи, в которых растет больше одного ребенка, могут рассчитывать на государственную субсидию в размере 453 тыс. рублей. Эти средства могут быть использованы как для внесения первого взноса, так и для погашения процентов.

Ипотека под 6%

Новый вид поддержки от государства для семей, которые планируют оформить ипотеку. Для участия в программе необходимо соответствовать следующим параметрам:

  • родить второго и последующего ребенка после 1 января 2018 года;
  • быть признанным нуждающимся в улучшении жилищных условий;
  • не иметь государственных субсидий на приобретение недвижимости;
  • получать доход в размере, достаточном для обслуживания кредита.

Сниженная ставка не является постоянной, она действует в течение 3-х лет с момента получения жилищного займа. Если за это время в семье появится еще один малыш, льготная ставка будет действовать еще 2 дополнительных года.

Ипотечный кредит неработающему инвалиду

Инвалид может взять жилищный займ без официального трудоустройства, если:

  • внесет более половины стоимости приобретаемой недвижимости;
  • привлечет созаемщиков с официальной зарплатой, достаточной для обслуживания кредита.

В данном случае в качестве источника дохода берется социальная пенсия. Но так как на нее нельзя обратить взыскание, банк требует дополнительные источники гарантии выплат.

Рефинансирование ипотеки для заемщиков с ограниченными возможностями

Не мешает инвалидность и рефинансированию ипотеки. Данная услуга предоставляется банками в стандартном порядке, независимо от категории здоровья. Если заявителем выступает работающий инвалид с достаточным уровнем дохода, не допускавший просрочек, проблем с одобрением рефинансирования не будет.

Условия льготного кредитования для инвалидов

Льготы от государства по ипотеке инвалидам могут быть в виде:

  • предоставления бесплатной жилплощади;
  • выдачи субсидий для частичного погашения ипотечного долга;
  • предоставлении скидок на оплату коммунальных услуг;
  • выделении дачного участка либо земли под индивидуальное строительство.

Для их получения нужно соблюдение одного из следующих условий:

  • проживание в помещении, не соответствующем санитарным и техническим нормам;
  • расположение квартиры выше 2-го этажа (если речь идет об инвалиде-колясочнике);
  • проживание семьи инвалида с лицами, не являющимися родственниками;
  • пребывание в одном помещении с инвалидом человека, страдающего хронической болезнью, делающей совместное проживание невозможным;
  • проживание инвалида в коммунальной квартире или общежитии.

Для предоставления льгот нужно встать на учет в муниципалите:

  • самому инвалиду;
  • членам семьи инвалида детства.

Решение о предоставлении субсидии принимается на местном уровне, поэтому все вопросы следует задавать администрации (программы оформления льгот различаются, в зависимости от региона их получения).

Если инвалид поставлен на учет, как малоимущий гражданин, не имеющий собственной жилплощади, он получает субсидию, на основании которой выдается ипотека.

Обратите внимание! Данный порядок обеспечения жильем предполагает выдачу субсидии на прожиточный минимум (18 кв. м.), остальную площадь инвалид оплачивает самостоятельно при помощи ипотечного займа.

Почему банк может отказать

Основания для отклонения заявки на ипотечный займ для инвалида стандартные:

  • испорченная кредитная история;
  • отсутствие достаточного уровня доходов и невозможность привлечения созаемщиков;
  • наличие высокой финансовой нагрузки – если инвалид уже оплачивает несколько кредитов;
  • некорректное заполнение заявки.

Статус инвалидности не основание для отказа в ипотеке, если заявитель соответствует всем требованиям банка (за исключением первой группы).

Как повысить шансы на одобрение

Инвалид, имеющий официальное трудоустройство и достаточный доход, может повысить вероятность одобрения заявки, если:

  • с первого раза предоставит полный пакет документов;
  • внесет большой первоначальный взнос;
  • предоставит документальное подтверждение своего дохода;
  • добавит в анкету созаемщиков, соответствующих требованиям банка.

Отзывы заемщиков с ограниченными возможностями

В комментариях о получении жилищного кредита инвалиды отмечают отсутствие сложностей при одобрении заявки из-за категории здоровья (если заемщик относится ко второй или третьей группе). Главное, наличие дохода и первого взноса – пропорционально увеличению его размера повышаются шансы на одобрение.

В российском законодательстве нет статьи, согласно которой при получении категории инвалидности ипотека становится недоступной. Она предоставляется на общих условиях, но как льготная категория населения, граждане с ограниченными возможностями, могут рассчитывать на государственную поддержку. Она предоставляется в виде субсидии, с помощью которой можно частично погасить долг.

При отсутствии господдержки инвалиды могут получить ипотеку как рядовые заемщики, соответствующие условиям конкретного банка.

Еще материал по теме:

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд Оценок нет
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *