БизКвартал Ответы малому и среднему бизнесу
Гид по ипотечным программам
в России
Логотип
43

Рефинансирование ипотечного кредита в других банках: как перекредитоваться под меньший процент

Расчет платежей после рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки – популярная среди заемщиков услуга, ставшая востребованной в России за прошедшие годы. Программы перекредитации позволяют сделать условия погашения жилищных кредитов более выгодными, если все осуществлять грамотно.

Что представляет собой рефинансирование?

Рефинансирование представляет собой перекредитацию, то есть замену одного кредита другим. Заемщик получает новый заем на более выгодных условиях, перекрывает старый и выполняет долговые обязательства перед нынешним кредитором.

Если удается перекредитовать ипотеку, то возможно:

  • понизить процентную ставку (с меньшими выгодными процентами сокращаются переплаты);
  • сократить величины ежемесячных платежей с увеличением сроков кредитования;
  • уменьшить срок, чтобы быстрее погасить задолженность и сократить переплаты;
  • отменить дополнительные платные услуги (страхование жизни, комиссию за обслуживание ипотеки);
  • сменить валюту (это актуально, если ипотека была выдана в долларах, и курс возрос, что увеличило общую стоимость ипотеки);
  • перевести ипотеку из одной финансовой организации в другую (в ту, в которой погашение удобнее для клиента или в ту, в которой заемщик получает заработную плату, что делает доступными специальные условия).

Перекредитоваться возможно как в банке, выдававшем ипотеку, так и в стороннем. Но рефинансирование не всегда выгодно и целесообразно. И ниже рассмотрены ситуации, в которых перекредитовать ипотечный заем действительно нужно.

В каких случаях рефинансирование будет выгодным?

Прежде чем приступать к рефинансированию кредита и получению ипотеки на других условиях, нужно сравнить новый заем с прежним и понять, действительно ли перекредитация принесет выгоду и сократит переплаты.

Рассмотрим ситуации, при которых рефинансирование выгодно:

  • При рефинансировании ипотеки процентная ставка минимум на 1% ниже прежней. При более незначительной разнице переплаты сократятся незначительно или не уменьшатся совсем из-за неизбежных дополнительных расходов на переоформление.
  • Если финансовое состояние семьи ухудшилось, и нынешние ежемесячные платежи стали обременительными или непосильными.
  • Ипотека переводится в банк, в котором погашать ее удобнее для плательщика. Так, в зарплатном учреждении списания платежей могут осуществляться без комиссий и без участия клиента. Также при получении зарплаты на счет финансового учреждения, предоставляющего рефинансирование ипотеки, можно обойтись без подтверждения доходов.
  • Есть свободное время на оформление. Процедура рефинансирования отнимает немало сил, времени, а иногда и нервов. Если все это в наличии, начать стоит.
  • Новым банком не навязываются обязательные оплачиваемые клиентом услуги.
  • С оформления прежней ипотеки прошло не больше половины срока действия договора. Если платежи аннуитетные, то проценты начисляются на остаток долга: сначала большую долю выплат составляют процентные начисления. И если осталось выплачивать недолго, то вы возвращаете только долг, то есть переплаты и так минимальны. А при переводе займа в другой банк он снова будет начислять максимальные проценты с первыми платежами.
  • Текущая ипотека не предусматривает взимание комиссий за досрочное погашение, осуществляемое при рефинансировании за счет получения нового займа.
  • Не надо страховать кредитуемый жилой объект повторно в новом банке или у его партнера.
  • Рефинансируется не только ипотека, но и несколько других займов: потребительские кредиты, автокредит. Тогда переплаты точно сократятся.
  • Новая сниженная ставка зафиксирована на весь период погашения ипотеки и не будет повышаться.
  • Ипотека была выдана в иностранной валюте (такие ипотечные кредиты практиковались до 2015 года, но после стремительного обвала рубля стали невыгодными).

Но есть ряд случаев, при которых рефинансирование никакой выгоды не принесет или доставит проблемы:

  • Новый кредитор навязывает дополнительные оплачиваемые заемщиком услуги: страхование кредитуемого имущества, здоровья и жизни заемщика, титульное страхование (от потери прав собственности), перечисление средств прежнему кредитору, обслуживание счета, погашение досрочно.
  • Банк запрашивает дополнительное обеспечение: поручителей, оформление в залог собственности клиента, созаемщиков.
  • Возникают многочисленные дополнительные расходы на повторную оценку, оформление и регистрацию сделки, консультации финансовых юристов.
  • Необходим первоначальный взнос. Да, он сокращает переплаты, но средства на него есть не у всех, что создает трудности.
  • Оформлена ипотека с господдержкой. Иногда рефинансировать ее банки отказываются. Также условия государственной программы обычно выгоднее стандартных кредитных продуктов.

Для оценки выгоды следует проанализировать конкретный случай. Во внимание берутся характеристики нынешней ипотеки (ставка, срок погашения, услуги, остаток долга и периода), а также условия новой.

Возможные трудности

Рефинансирование может повлечь ряд трудностей. Заемщики сталкиваются с такими подводными камнями:

  1. Рефинансирование ипотеки без залога – большая редкость. Обычно банки требуют обеспечение в виде залогового имущества, что влечет проблемы. Первая трудность: если закладывается купленная в ипотеку недвижимость, прежний кредитор может не дать согласие на переоформление закладной. Вторая проблема: банк требует залог оформленной в собственность имеющейся недвижимости (не приобретаемой в ипотеку), но ее нет.
  2. Вероятность получить отказ. Причины отклонения заявки различны, но часто отрицательные ответы обусловливаются несоответствием требованиям, распространяющимся на ипотеку, заемщиков и недвижимые объекты.
  3. Одобренной суммы не хватает на погашение задолженности.
  4. Рефинансирование неизбежно требует сил, времени и финансов на оформление новой ипотеки.

Оценив возможные трудности, вы быстрее примете решение и выясните, стоит ли запрашивать рефинансирование.

Условия грамотного рефинансирования

Чтобы рефинансирование было грамотным и выгодным, должны выполняться условия:

  • Банк с подходящей программой одобрил заявку. Это – уже половина дела.
  • Выбор банка и продукта обдуман и взвешен.
  • Предлагаемая сумма позволяет погасить старую задолженность полностью.
  • Переплаты по новой ипотеке значительно меньше.
  • Есть возможность без проблем предоставить необходимые документы.
  • Не возникает проблем с залогом.
  • Расходы небольшие.

Если выполняется большая часть условий, рефинансирование станет правильным решением, облегчит долговые обязательства и положительно повлияет на бюджет.

Требования

Банки при рефинансировании предъявляют требования, причем и к заемщикам, и к ипотеке, и к залоговой недвижимости. Списки рассматриваются ниже.

К заемщикам

На заемщиков распространяются следующие требования:

  • возраст старше 21 года на момент оформления и младше 60-85 лет на дату закрытия договора;
  • гражданство России;
  • регистрация: постоянная или временная, в городе предоставления рефинансирования ипотеки;
  • официальное трудоустройство и стаж работы минимально три-шесть месяцев на нынешнем месте (за пять лет – от года);
  • официальные, стабильные и достаточные для совершения выплат доходы.

Этот перечень стандартный, но некоторые банки в него включают положительную кредитную историю, отсутствие судимостей и прочие.

К недвижимости

Недвижимость, становящаяся залогом (купленная в ипотеку или имеющаяся у заемщика) должна соответствовать требованиям:

  • нормальное (не аварийное и не ветхое) состояние;
  • отсутствие обременений в виде залогов, прописанных несовершеннолетних, судебных разбирательств с участием объекта, претендующих на права владения физических лиц (если имущество находится в залоге у прежнего банка, то закладная обычно переоформляется на нового кредитора);
  • зарегистрированное право собственности на объект;
  • нахождение в городе выдачи новой ипотеки или не дальше установленного расстояния от него.

Уточняйте требования заранее в банке, в который обращаетесь.

Они могут отличаться от рассмотренного выше перечня. Так, некоторые организации не рефинансируют ипотеку, выданную на строительство. А иные банки требуют оформления в залог того же объекта, который фигурирует в договоре первого ипотечного кредита.

К ипотеке

Чтобы банк одобрил рефинансирование, ипотека должна быть:

  • оформленной не меньше полугода назад;
  • действующей еще минимум три месяца;
  • выплаченной минимум на 20-50% (точную долю устанавливает банк);
  • погашаемой добросовестно (платежи вносятся без задержек в течение двенадцати месяцев, отсутствуют текущие просрочки);
  • не подвергавшейся ранее реструктуризации.

В иных случаях рефинансировать ипотеку не удастся: банк откажет в этом.

Документация

Рефинансирование требует наличия таких документов:

  • заполненной заемщиком анкеты-заявления;
  • удостоверений личности клиента: паспорта и второго документа (СНИЛС, водительского удостоверения);
  • справки о доходе (2-НДФЛ или выданной банком);
  • копии трудовой книги (или договора) с заверением работодателя;
  • договора ипотеки со всеми характеристиками;
  • справки об остатке задолженности;
  • документации на предмет залога: кадастрового и технического паспортов, свежей выписки из ЕГРП, выписки из домовой книги, правоустанавливающих документов (договора купли-продажи, свидетельства о зарегистрированных правах собственности).

Банк вправе запрашивать и дополнительную документацию: свидетельство о браке, справки об отсутствующих долгах по коммунальным платежам, согласие супруга с нотариальным заверением.

Процедура рефинансирования

Порядок рефинансирования ипотеки таков:

  1. Выбор банка и программы.
  2. Сбор документации.
  3. Подача заявки и ожидание решения. Обработка займет от 1-3 дней до двух-трех недель.
  4. Обращение в прежний банк за разрешением на переоформление залога (если оно запрашивается новым кредитором). При отклонении нужно запросить письменный отказ.
  5. Подача документации в новый банк.
  6. Проведение оценки имущества (если требуется).
  7. Заключение ипотечного договора с новым кредитором.
  8. Перевод денег в прежнюю финансовую организацию.
  9. Закрытие прошлой ипотеки, погашение новой.

Если залог передается, то осуществляется смена залогодержателя. Процедура в разных банках различается: одни берут на себя переоформление, другие требуют предоставление закладной от клиента (этот документ забирается у прежнего банка). На это уходит порядка 1-4 месяцев, в течение которых может действовать увеличенная на 1-3% ставка.

Банки, предлагающие рефинансирование ипотеки

В каком банке выгоднее будет рефинансировать ипотечный кредит? Выгодные предложения рефинансирования ипотеки в 2019 году есть у разных финансовых организаций. Все 5 банков из списка предлагают услуги по рефинансированию ипотечных кредитов других банков.

ВТБ банк

В «ВТБ» (бывшем «Банке Москвы») рефинансирование ипотеки осуществляется на следующих принципах: программа рассчитана на перекредитование займов, выданных на готовые квартиры или на новостройки, ставка фиксируется на весь срок ипотеки и составляет 10,1, максимум по сумме – 30 млн, период погашения – не дольше 30 лет.условия рефинансирования ипотеки в банке втб

На одобрение завки банку потребуется до 5 дней.

Сбербанк

В «Сбербанке» программа рефинансирования ипотеки имеет такие условия: максимальные суммы – до 80% стоимости кредитуемого жилья и не больше размера остатка долга и процентов по имеющемуся кредиту (до семи млн. в Москве и области и до 5 млн для других российских регионов), сроки от года до тридцати лет, перекредитация до пяти кредитов, минимальная ставка – от 10,6% (при оформлении заемщиком страхования его здоровья и жизни, в иных случаях показатель повышается). Согласие от первого кредитора на повторную ипотеку не нужно.условия рефинансирования в сбербанке в 2019 году

Отличительной чертой Сбербанка является его возможность выбора количества объединяемых кредитов. По программе учреждения «Рефинансирования кредита под залог недвижимости» можно выбрать из 2-х вариантов:

  • перекредитовать один ипотечный кредит, который был оформлен на покупку или постройку недвижимости
  • до 5 кредитов: потребительские, займы на авто, дебетовые и кредитные карты

На обработку заявки уходит не более 7-8 рабочих дней.

Альфа-банк

«Альфа-Банк» предложит перекредитование ипотеки со ставкой от 9,99% на срок до тридцати лет и на сумму не больше пятидесяти миллионов российских рублей. Также допускается привлекать материнский капитал. Обязательным будет являться страхование залоговой недвижимости от рисков повреждений или полной утраты.условия рефинансирования ипотеки в альфа-банке

Ответ по заявке придет не позднее 3-х дней, исключая выходные.

Россельхозбанк

Рефинансирование ипотеки других банков предоставляется «Россельхозбанком». Суммы зависят от особенностей перекредитования. Если погашается выданная этим банком ипотека, то предоставляется до двадцати миллионов. При закрытии ипотечного займа другой финансовой организации, выданного на квартиру первичного или вторичного рынка, выделяется до 20 млн в Москве, до 15 млн в СПБ, до 10 млн. в МО. Для погашения ипотеки, полученной на частный дом с земельным участком, банк выдаст не больше 10 000 000 в СПБ, столице и Московской области (в остальных случаях сумма не превысит 5 миллионов). Сроки – не дольше 30 лет, ставка зависит от размера кредита, но минимальная равна 9,30%.условия перекредитования в Россельхозбанке

На обработку данных и ответ банка уйдет до 5 дней.

Райффайзен банк

«Райффайзен» рефинансирование ипотечного кредита осуществляет на суммы до 26 миллионов рублей, сроком от года до тридцати лет под минимум 9,99%. Также есть возможность рефининсировать ипотеку и несколько потребительских кредитов, получив на любые цели дополнительные свободные денежные средства. Ставка тогда составит от 10,99%, период – до двадцати лет, а сумма – до девяти миллионов.

условия по рефинансированию ипотечного кредита в Райффайзен банкеНа ответ по заявке потребуется до 3 дней.

Обратите внимание

Описанные выше ставки банков по рефинансированию ипотеки и иные условия предварительны. Принципы перекредитования часто определяются банковскими организациями индивидуально для каждого клиента с учетом его платежеспособности (уровня дохода, финансовой нагрузки), категории (ответственный заемщик, зарплатный клиент, работник бюджетной сферы) и особенностей погашаемого ипотечного кредита.

Совет! При выборе предоставляющего рефинансирование банка обращайте внимание на такие параметры как: рейтинг организации, репутация, отзывы, срок работы, спектр услуг и специализация, условия продуктов. Прежде чем выбрать кредитора, нужно провести сравнение программ и выбрать наиболее подходящую.

Если по рефинансированию ипотеки других банков лучшие предложения вам недоступны, и финансовые организации отклоняют заявки, то не нужно отчаиваться. Можно обратиться к брокеру – в компанию «ДомБудет.ру». Она оказывает помощь в рефинансировании ипотеки любым гражданам при любых обстоятельствах на всех этапах: от подачи запроса до заключения договора. Условия кредитования выгодные, а вероятность одобрения максимально высокая.

Плюсы, минусы

Плюсы рефинансирования:

  • Возможность улучшения условий.
  • Снижение переплат за счет установления сниженной ставки.
  • Более удобное погашение.
  • Уменьшение величин ежемесячных выплат.

Минусы:

  • Не все могут получить услугу.
  • Не всегда рефинансирование оправданное и выгодное.
  • Временные затраты.
  • Дополнительные расходы.
  • Возможные трудности.

Рефинансирование договора ипотеки может быть выгодным, если к оформлению подойти грамотно. Теперь вам известны все нюансы и возможные подводные камни.

Еще материал по теме:

Было полезно?! Сохрани чтобы не потерять!
Оцените:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Нравится статья? Расскажите друзьям

Комментариев нет

Отправить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *